Центральный банк россии осаго

Центробанк и ОСАГО

Страховщик попытался навязать ненужный дополнительный сервис при покупке полиса? Неверно рассчитал КБМ? Отказался заключать договор обязательной защиты?

Решить все перечисленные проблемы и другие сложности, касающиеся автогражданки, можно с помощью обращения в ЦБ РФ. Он осуществляет надзор за участниками финансового рынка, к которым в том числе относятся и субъекты страхового дела.

Как создавался «Помощник ОСАГО» — первый государственный суперсервис

По заказу ЦБ РФ и под эгидой Правительства РФ компания 65apps сделала мобильное приложение для первого государственного суперсервиса онлайн-оформления Европротокола.

Суперсервис — это новый вид государственных услуг, которые предоставляются в электронном виде, без личного визита, очередей и бумажных бланков.

Основная задача приложения — упростить оформление европротокола при ДТП и процедуру возмещения убытков, сэкономив тем самым бесценный ресурс — время. Онлайн-оформление европротокола занимает не больше 30 минут, при этом исключаются подача неверных сведений или оформление протокола не по правилам.

Показатели страховых компаний за 9 месяцев 2021 года

Сегодня на сайте Центрального банка РФ были опубликованы статистические данные страховщиков по результатам 9 месяцев 2021 года. Итак, по результатам первых 3 кварталов сборы страховых компаний составили 1.36 трлн рублей, что на 19% (+220 млрд рублей) больше показателей аналогичного периода 2020 года. За этот же период страховых компании произвели выплат в размере 587 млрд рублей, что на 26% (+123 млрд рублей) больше показателей 9 месяцев 2020 года.

9 мес. 2020 Изменение, млн руб.

Таким образом уровень выплат страховых компаний за 9 месяцев 2021 года вырос на 2 п.п. – с 41% до 43%.

«Пришли люди и отжали компанию». Сотрудники, клиенты, эксперты — о драме с «АСКО-Страхованием»

Компания только-только запустила новый офис, но тут пришли ревизоры.

Коллаж: Полина Авдошина, Дарья Пона

История «АСКО-Страхования» шокировала многих, и нас в том числе. Отзыв лицензии равноценен смертному приговору и уже обернулся головной болью для ее многочисленных клиентов, не говоря о сотрудниках. За какие грехи понадобилось так наказывать организацию, которая до недавнего времени считалась одной из лучших страховых в регионе? Банк России объяснил всю операцию заботой о клиентах, чтобы в будущем они не оказались в роли «обманутых вкладчиков», но по факту, они стали таковыми уже сейчас. Мы поговорили с сотрудниками «АСКО-Страхования», ее клиентами и юристами, чтобы понять: заслуживала ли она казни если не де-юре, то хотя бы просто по-человечески?

3 декабря 2021 года у челябинской страховой компании «АСКО-Страхование» Банк России отозвал лицензии на три вида деятельности, включая ОСАГО, на которое приходилось до 90% сборов организации. Компания потеряла право реализовывать полисы и производить прямые компенсации ущерба. Руководство компании отстранено от деятельности и введено временное управление из числа сотрудников Агентства страхования вкладов, председателем совета директоров которой является Эльвира Набиуллина (она же возглавляет сам Банк России). Многочисленные клиенты и сотрудники компании оказались в состоянии неопределенности.

«Второе “К&Б” никому не нужно»: о том, что стоит за отзывом лицензий у «АСКО-Страхования»

Банк России с 3 декабря отозвал все три лицензии у старожила страхового рынка — «АСКО-Страхования». Компания работала в 35 регионах и обслуживала более 2,8 миллиона клиентов. Что случилось с крупным страховщиком, в чем причины — официальные и неформальные — этих проблем, как это связано с недавним падением акций компаний и каковы возможные последствия для рынка. 74.RU собрал версии экспертов.

Злой срок: ЦБ зафиксировал пятикратный рост жалоб на аннулирование ОСАГО

Страховые компании стали чаще расторгать договоры ОСАГО в одностороннем порядке. Число таких жалоб в ЦБ в первом полугодии 2021-го выросло в 4,9 раза по сравнению с тем же периодом 2020-го, рассказали «Известиям» в пресс-службе регулятора. Там отметили, что основная причина увеличения — применение рядом компаний недобросовестных практик. В страховых организациях подтвердили, что расторгают договоры ОСАГО в одностороннем порядке, однако указали на уважительные причины для этого: клиенты предоставляют неполную или неверную информацию. В ЦБ же отметили, что в большинстве случаев жалобы граждан оказались обоснованными.

В чем проблема

По сведениям автостраховщиков, в 2017 г. каждое второе ДТП оформлялось через европротокол.

Однако страховые компании не всегда могут выплатить компенсацию только на его основании. Документы часто оформляются с ошибками. Иногда один из автомобилей оказывается не застрахован. А кроме того случается и так, что в протоколе указаны недействительные данные полиса или владельца автомобиля. Любая из этих причин — это формальный повод для страховой компании отказать в выплате.

Очевидно, что онлайн-сервис, который сможет “на лету” проверить данные, поможет избежать большинства этих ошибок. И страховые компании сократят издержки на обработку неправильно заполненных протоколов и снизят процент мошеннических действий.

Показатели страховых компаний сегментов “жизнь” и “не жизнь”

На нашем сайте уже доступна актуальная информация о страховом рынке за 9 месяцев 2021 года в инфографике от эксперта страхового рынка Максима Чернова , которая также основывается на данных ЦБ РФ.

Сборы страховых компаний за 9 месяцев 2021 составили:

• Страхование жизни – 379.5 млрд рублей,
• ОСАГО – 172.1 млрд рублей,
• КАСКО – 151.9 млрд рублей,
• ДМС – 164.2 млрд рублей,
• Страхование от несчастных случаев и болезней – 201.4 млрд рублей.

На слайде ниже представлена информация по сборам страховых компаний в 3 квартале 2021 года.

«АСКО хотела работать как в Европе. »

Мы удивились редкому единодушию в опросе предыдущей статьи, где почти 80% читателей высоко оценили работу «АСКО-Страхования», сугубо негативно — 4%.

Нечасто увидишь такую картину в наших опросах. Клиенты «АСКО-Страхования» словно показывают жест из одного пальца неугомонным российским регуляторам

— Я перешел к «АСКО-Страхованию» от другой компании лет шесть назад по совету страхового агента, — рассказывает челябинец Виталий. — У них хорошо налажена коммуникация с клиентом на всех стадиях, в том числе после страхового случая, и есть полное понимание того, что и в какой срок должно произойти. Мне кажется, они пытались построить европейскую компанию, в которой клиент понимает, за что именно платит деньги. И платит, не потому, что его заставили, а потому что страховать собственность — это в его интересах.

Конфликты случались и с «АСКО-Страхованием», и мы писали о некоторых из них: осенью ряд клиентов пожаловался нам на очереди в офисах и отказы оформлять ОСАГО (проблема характерна для всех страховщиков).

Но на фоне многих компаний «АСКО-Страхование» отличалась вменяемым отношением к клиентам. Юрист фирмы «Автоадвокат» Наталья Усова так суммировала свой опыт общения с «АСКО-Страхованием» от лица своих клиентов:

— Да, это была одна из лучших страховых компания в Челябинской области, услугами которой я пользовалась сама и рекомендовала своим знакомым, — признается она. — Причин несколько. Во-первых, у них был проще порядок подачи документов: это мелочь, но всё равно удобнее. Во-вторых, они предоставляли акты осмотра транспортного средства и калькуляции ущерба. Вроде бы все страховые должны это делать, но у большинства процесс максимально осложнен, чтобы клиент никогда не понимал, что и как ему насчитали. «АСКО-Страхование» самостоятельно выплачивала утрату товарной стоимости, что в других страховых решается через отдельное заявление и порой с конфликтами. Наконец, в «АСКО» соблюдали сроки, а если по каким-то причинам они не укладывались, платили неустойки.

Я и сам был клиентом «АСКО-Страхования» по ОСАГО и каско, причем застраховать автомобиль «по кругу» меня убедила их разумная ценовая политика. Годовой полис каско обходился мне в смешные 15 тысяч рублей из-за большой скидки за аккуратный стиль вождения — его оценивал специальный GPS-треккер. В отличие от многих компаний, «АСКО-Страхование» отслеживало мой КБМ (коэффициент бонус-малус), поэтому каждый год я платил за ОСАГО все меньше.

Что произошло

В пятницу, 3 декабря, ЦБ отозвал у ПАО «АСКО-Страхование» лицензии на добровольное имущественное страхование, добровольное личное страхование (за исключением добровольного страхования жизни) и обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Об этом говорится в приказе регулятора.

Среди причин такого решения Центробанк назвал нарушение компанией минимально допустимого значения нормативного соотношения собственных средств (капитала) и принятых обязательств, установленного Банком России. Регулятор увидел в этом угрозу правам и законным интересам страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей и стабильности финансового (страхового) рынка в части ОСАГО. Кроме того, ЦБ указал, что к страховщику уже применялись определенные меры воздействия.

Люди поехали в центральный офис компании в Челябинске, но там лишь вывесили приказ Центробанка

Фото: Дарья Пона

Банк России назначил в компании «АСКО-Страхование» временную администрацию в лице госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов». Ее руководитель — Елисей Стрижаков.

Компания основана в 1990 году в Челябинске под названием «Южурал-АСКО», является третьей по возрасту среди действующих страховых компаний в России. В преобразовалась в публичное акционерное общество и вышла на Московскую биржу. В сменила название на «АСКО-Страхование» и начала экспансию в другие регионы. Представлена в 35 субъектах РФ, клиентов — более 2,8 миллиона. По данным сервиса «Контур.Фокус», уставный капитал составляет 536 миллионов рублей. По данным отчетности компании на 25 октября 2021 года, основными акционерами были основатель и гендиректор Аркадий Любавин (53,02%), первый заместитель гендиректора Валентин Гуща (34,39%), ООО «» (2,08), ООО «Управляющая компания «ОТКРЫТИЕ» Д.У. (6,91%). Оперативное управление компанией в последнее время взял на себя Алексей Любавин, сын основателя и председатель наблюдательного совета. Ему принадлежат 0,04% акций.

Внешние данные

С января по июль 2021-го в ЦБ поступило 690 жалоб россиян на одностороннее расторжение договоров ОСАГО страховщиками. За аналогичный период 2020-го их было 140. Рост произошел из-за применения рядом компаний недобросовестных практик, пояснили «Известиям» в регуляторе. Чаще всего подобные решения принимались из-за указания клиентом якобы ложных сведений о месте жительства и расхождением этих данных в разных документах страхователя. К таким организациям Банк России применяет системные надзорные меры, сообщили в пресс-службе регулятора. Там отметили, что обоснованность большинства жалоб потребителей по этой теме подтвердилась. Чаще всего расхождение информации касалось сведений о месте жительства собственника транспортного средства, цели использования автомобиля и данных о нем.

В конце апреля ЦБ направил участникам рынка письмо о недопустимости необоснованного досрочного расторжения ОСАГО. Компания имеет право прекратить договор только в случае преставления клиентом ложных или неполных сведений, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска, то есть сильно влияющих на стоимость полиса. А данные о территории преимущественного использования определяются по месту жительства собственника, указанного в паспорте автомобиля или свидетельстве о его регистрации либо в паспорте гражданина РФ, сказано в документе. После его публикации, с июня число жалоб на расторжение договоров ОСАГО стало снижаться, отметили в Банке России.

Как все начиналось

Идея заменить бумажный европротокол мобильным помощником возникла еще в 2017 г. в рамках обсуждения государственных “суперсервисов”. Приложение должно было:

1. Сделать заполнение протокола удобным и понятным.
2. Подтягивать и проверять данные автоматически (для этого есть единая база страховщиков и портал госуслуг).
3. Дать возможность прикладывать к протоколу фотографии (такая фотофиксация, по сути, заменяет вызов сотрудника ГИБДД и увеличивает лимит суммы выплаты по полису до максимума в 400 000 рублей).

Никакого Rocket Science, казалось бы — бери и делай.

Но поскольку это не простое приложение, а суперсервис, потребовалась очень тщательная проработка на уровне различных ведомств, в том числе огромное количество согласований и изменения в законодательстве.

Этот подготовительный этап растянулся на полтора года.

ТОП-5 страховщиков по итогам 9 месяцев и з квартала 2021 года не изменились

Пятерка страховых компаний non-life сегмента осталась прежней. Начисленная страховая премия за 9 месяцев (чистый 3 квартал) 2021 года в разрезе страховщиков следующая:

1. СОГАЗ – 292 млрд рублей (81 млрд рублей),
2. АльфаСтрахование – 102,5 млрд рублей (37 млрд рублей),
3. Ингосстрах -96,5 млрд рублей (34 млрд рублей),
4. Ресо-Гарантия – 88 млрд рублей (30 млрд рублей),
5. Росгосстрах – 73,5 млрд рублей (26 млрд рублей).

Пятерка страховщиков life сегмента осталась прежней. Подписанная страховая премия за 9 месяцев (чистый 3 квартал) 2021 года в разрезе страховых компаний следующая:

1. СберСтрахование Жизни – 111,5 млрд рублей (48 млрд рублей),
2. АльфаСтрахование Жизнь – 74,5 млрд рублей (29 млрд рублей),
3. СОГАЗ-Жизнь – 55 млрд рублей (18 млрд рублей),
4. Ренессанс Жизнь – 40 млрд рублей (14,5 млрд рублей),
5. Росгосстрах-Жизнь – 17 млрд рублей (5,5 млрд рублей).

«Директор двигал страховой бизнес в стране. »

Сотрудники «АСКО-Страхования», к которым я обратился с вопросами, сначала отказались говорить, но когда узнали, что у меня нет цели «мочить» компанию, согласились рассказать о своих впечатлениях анонимно (официально общаться с прессой им не рекомендовано).

Виктория, один из менеджеров, рассказала следующее:

— Аркадий Маркович [Любавин, владелец и генеральный директор «АСКО-Страхования»] — человек очень креативный и умеет внедрять современные технологии: тут и телематика, и приложения, и биржа. У него бешеная энергетика, и мы все ее чувствовали. Может быть, это будет громко сказано, но он двигал весь страховой бизнес в стране, и мы всегда гордились, что работали в такой компании.

Для Виктории, как и многих, новости об отзыве лицензии стали холодным душем:

— Нет, я не думала, что всё так обернется, — признаётся она. — Компания существовала с 1990 года и за это время пережила много сложных моментов, но всегда держалась на плаву, всегда развивалась, всегда задавала стандарт. У меня было ощущение, что мы справимся. Мы ведь лучшая региональная компания (невесело смеется. — Прим. ред.).

— Как у нас настроение? — переспрашивает еще один работник «АСКО-Страхования», Алена. — Вы же сами писали новость, что наша сотрудница скончалась после новостей об отзыве лицензии. Вот такое у нас настроение. Пятничное утро 3 декабря мы не забудем.

На этой неделе стало известно, что под сокращение попадут более 600 сотрудников, а большая часть агентов уже стала свободными.

— Очень, очень жаль, — признаётся Алена. — Не будет больше компании, где бы так относились к людям, где платили абсолютно вовремя абсолютно белую зарплату, где бы всегда шли навстречу. Я работала с 2013 года, и все годы здесь относились к своим сотрудникам лояльно, уважительно. Никогда не было такого, что вы, мол, рабсила и должны молчать.

Я спрашиваю, транслировалось ли это отношение на клиентов, и Алена кивает:

— Конечно, довольные сотрудники делают довольными клиентов.

Агент по продаже полисов Инна хоть и работала с «АСКО-Страхованием» по договору, также отмечает человечное отношение:

— Редкий случай, когда руководители действительно болели за своих сотрудников, поэтому у нас никогда не было текучки кадров. Есть даже люди, кто работает все тридцать лет с момента основания компании.

Инна отмечает, что тревожные звонки были уже год назад:

— Челябинск же — большая деревня, здесь все друг друга знают, и были слухи, что компанию начинает трясти: нам, например, давали меньше полисов для реализации. Но при этом до самого последнего момента всё работало четко, все зарплаты платились вовремя, все договоры исполнялись.

Что сами сотрудники думают о причинах происходящего с компанией?

— Ну как вам сказать. — Инна тщательно подбирает слова. — Да, есть ощущение, что пришли чужие люди и отжали компанию. Может быть, это ощущение неправильное, мы же кто — мы шестерки. Да, шли разговоры, что могут отозвать лицензию на ОСАГО в январе, но чтобы так резко.

Что это значит

Со дня отзыва лицензии, то есть с 3 декабря 2021 года, «АСКО-Страхование» не имеет права заключать новые договоры страхования и перестрахования, а также вносить в соответствующие договоры изменения, влекущие увеличение обязательств страховой организации (нельзя расширять лимит выплат. — Прим. ред.).

Как сообщили в Агентстве по страхованию вкладов, не прекращаются договоры страхования по обязательным видам страхования, по которым предусмотрены компенсационные выплаты за счет средств профессиональных объединений страховщиков.

— В случае отзыва лицензии у страховой компании действие полисов ОСАГО не прекращается, — уточнили в пресс-службе челябинского отделения Банка России. — Компенсационные выплаты владельцам полисов (после отзыва лицензии страховой компании) осуществляются Российским союзом автостраховщиков (РСА).

Кабинеты сейчас пустуют

Фото: Дарья Пона

Судя по отчетности ПАО, за 2020-й «АСКО-Страхование» получило 11,5 миллиарда рублей страховых взносов. Это на 44% больше, чем годом ранее. Основная доля страховой премии — 10,3 миллиарда рублей — пришлась на ОСАГО. Таким образом, именно автомобилистам нужно теперь внимательно изучить, как им действовать в дальнейшем.

За компенсационной выплатой по ОСАГО клиентам компании «АСКО-Страхование» нужно обращаться в Российский союз автостраховщиков (РСА). Порядок обращения расписан на сайте РСА. Мы, в свою очередь, постарались собрать ответы на самые актуальные вопросы автомобилистов.

Фото: Дарья Пона

Что касается других видов страхования, то действие договоров страхования и перестрахования прекращается после отзыва лицензии по истечении 45 календарных дней (то есть 17 января 2022 года).

— Прекращение договора влечет возврат по требованию страхователя части страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, — добавили в пресс-службе челябинского отделения Банка России.

Кредиторы страховой компании могут предъявить свои требования временной администрации. Все претензии рассмотрят за месяц.

Представители компании «АСКО-Страхование» не комментируют ситуацию, переадресовывая всех в АСВ. В центральный офис организации уже пришли представители временной администрации страховой компании.

Меньше 1%

В страховых компаниях подтвердили практику расторжения договоров ОСАГО при обнаружении некорректных сведений, предоставленных клиентом. Так, например, в первом полугодии 2021-го в «Росгосстрахе» аннулировали 10 тыс. полисов. При этом в последнее время число подобных случаев снижается: в январе за сообщение ложных данных компания расторгла 0,7% заключенных договоров, а в июле этот показатель уменьшился до 0,015%, рассказал директор департамента моделирования и анализа ПАО СК «Росгосстрах» Алексей Володяев.

Он отметил: неверно может быть указана цель использования транспортного средства, мощность двигателя и территория преимущественного использования. Так, например, не все автолюбители помнят, что ряд внедорожников относятся к категории C, а микроавтобусы с числом сидячих мест свыше восьми — к D. Если ошибиться хотя бы на одну лошадиную силу при указании мощности двигателя на пограничных значениях, то есть внести 100 вместо 101 или 150 вместо 151, такая ошибка повлияет на тарификацию, а значит, договор могут расторгнуть.

После либерализации тарификация в ОСАГО основана на крайне большом числе параметров, существенно влияющих на цену полиса, поэтому далеко не всегда получается выявить некорректные данные сразу. В дальнейшем выборочно проводятся углубленные проверки информации, указанной клиентом, а на их основании при расхождении сведений — либо запрашивается доплата, либо расторгается договор — в случае нарушения закона потребителем, сказал директор департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие» Павел Нефедов. Он добавил, что ежегодно компания заключает свыше 1,3 млн договоров ОСАГО, а доля расторжений не превышает 0,5% от этого числа, то есть порядка 6,5 тыс.

В «Югории» этот показатель не выше 0,3%, при этом подавляющее большинство из таких договоров оформлены через систему «Е-Гарант», отметил врио генерального директора группы страховых компаний Михаил Косенко.

Прототип

Проект стартовал в 2017 году под эгидой Центрального банка России и при непосредственной поддержке Минкомсвязи в рамках реализации федерального проекта «Цифровое государственное управление» национальной программы «Цифровая экономика».

Подготовительный этап был непростым. Команда аналитиков, дизайнеров и архитекторов изучала юридическую документацию и планировала необходимые интеграции. Попутно смотрели как эта задача решается в других странах.

Цель всего проекта была понятна — простое оформление ДТП через приложение. Как это сделать — было понятно не вполне.

Конечно, хотелось бы максимально упростить задачу — положить на капот документы, сфотографировать их, зафиксировать на фото повреждения автомобилей, все это куда-то отправить и получить выплату или ремонт. Но составление Европротокола — очень формализованная история. Выдавать единую форму, полностью аналогичную бланку, не было никакого смысла.

В начале 2019 г. прототип проекта был передан Российскому союзу автостраховщиков (РСА) для доработки и введения в реальную эксплуатацию.

24 июля 2019 года Президиум Правительственной комиссии одобрил суперсервис по оформлению европротокола онлайн, были внесены необходимые изменения в законодательную базу.

Какие ключевые факторы роста страховой премии сложились по итогам за 9 мес 2021 года

По видам страхования основной прирост к аналогичному периоду прошлого года обеспечен по страхованию жизни – плюс 80 млрд рублей (преимущественно по кредитному страхованию, а также за счет НСЖ и ИСЖ) и по страхованию от несчастного случая – плюс 60 млрд рублей (большая часть премии – банковские кросс продажи и кредитное страхование).

По классическим видам страхования прирост начисленной премии оказался более скромным. Однако по автовидам (КАСКО и ОСАГО) – более 33 млрд рублей. Добровольное медицинское страхование выросло на 16,5 млрд рублей, по финрискам – плюс 9,5 млрд рублей. Страхование имущества физических лиц (квартир и строений) подросло более чем на 7 млрд рублей.

Основным драйвером роста по каналам продаж остаются Банки – плюс 102 млрд рублей, Интернет (онлайн) канал – плюс 26,5 млрд рублей, Брокеры и Страховые агенты – плюс около 50 млрд рублей. Автодилеры выросли больше в 1 полугодии, но нарастающим итогом за 9 месяцев общий прирост по этому каналу составил 9 млрд рублей.

Среди страховщиков максимальный прирост показали группа СОГАЗ (плюс 50 млрд рублей), группа АльфаСтрахование (38 млрд рублей) и замыкает тройку лидеров – группа СберСтрахование (плюс 36 млрд рублей).

Лидером по приросту страховой премии в текущем году стал город Москва – плюс 168,5 млрд рублей. Санкт-Петербург и Подмосковье показали более скромные результаты – плюс 13,5 млрд рублей и 5,3 млрд рублей соответственно.

Наказали за эффективность?

В неофициальных разговорах сотрудники высказывают предположения, что «АСКО-Страхование» начала раздражать федеральных игроков после того, как переросла уровень региональной (преимущественно южноуральской) компании. Сейчас ее филиальная сеть располагается в 37 регионах и теснит старожилов.

«АСКО-Страхование» действительно росла быстро: общая сумма страховых взносов в 2020 году по сравнению с предыдущим годом увеличилась практически в полтора раза. Причем львиную долю портфеля (90%) составляли полисы ОСАГО — те самые, которыми многие страховые брезгуют из-за низкой маржинальности.

— Челябинский страховщик был реально крутым и очень эффективным. Компания росла на 25–40% в год. Долгие годы она работала в Челябинской и Курганской областях, а потом быстро зашла в 37 регионов и подвинула на рынке многих коллег. А федералам не нужны конкуренты с низкими издержками и высокими амбициями, — считает он.

Впрочем, есть и альтернативные мнения, что отзыв лицензии был в первую очередь связан с ростом не только размеров компании, но и ее рисков:

— Возможно, запас прочности страховщика на росте доходностей по облигациям действительно вышел ниже пределов нормативов, и у ЦБ РФ не было другого выбора, кроме отзыва лицензии, — считает Артем Тузов, исполнительный директор Департамента рынка капиталов ИК «УНИВЕР Капитал».

Он отмечает, что активы страховщика с 2012 года выросли более чем в 10 раз, а рейтинг от РА «Эксперт» несколько раз понижался.

Офисы работают в половинчатом режиме, клиенты в растерянности.

Фото: Дарья Пона

«Солидный актив»

Челябинская компания была крупным региональным игроком, в последние годы замахнувшимся на российский рынок. «АСКО-Страхование» было лидером по ОСАГО на рынках Челябинской, Курганской, Свердловской, Курской, Томской и Владимирской областей. На российском рынке компания занимала место по ОСАГО и — по каско. По данным компании, «АСКО-Страхование» каждую минуту заключало 20 договоров страхования, а за 2020 год выплатило клиентам 6 миллиардов рублей.

С 2002 года компания «АСКО-Страхование» находилась в рейтинг-листе ведущего российского рейтингового агентства «Эксперт РА». Еще полгода назад у страховщика был довольно высокий рейтинг — ruBBB. Лишь недавно, в начале ноября, рейтинг понижен до уровня ruB-. Причиной стало то самое нарушение нормативных требований к соотношению собственных средств и принятых обязательств страховщика, о котором упоминает в своем приказе Банк России.

Еще полгода назад у страховщика был вполне приличный рейтинг

Фото: Дарья Пона

Понижение уровня рейтинга и отзыв лицензий обусловлены выявленным нарушением компанией нормативных требований к соотношению собственных средств и принятых обязательств, рассчитанных в соответствии с положением Банка России, отметили игроки страхового рынка.

— Проще говоря, принятые обязательства по договорам страхования в определенный момент стали не соответствовать установленному уровню резервов, предназначенных в том числе для урегулирования страховых случаев. Компания, вероятно, не смогла полностью реализовать план по выходу из данной ситуации, — отметил президент Союза страховщиков Уральского региона «Белый Соболь» Сергей Смирнов. — В современных реалиях регулятор серьезно относится к подобным ситуациям, так как это напрямую может негативно отразиться на страхователях и на стабильности рынка в целом.

Консолидация рынка страховых услуг среди крупнейших игроков вынуждает региональные страховые компании искать собственную нишу, отметили эксперты. Например, «АСКО-Страхование» сосредоточилось на автостраховании.

— Конкуренция с большими игроками возможна за счет демпинга и жесткого отношения к страхователям имущества для уменьшения выплат. Результатом такой бизнес-модели стал существенный — более чем в 10 раз с 2012 года — рост активов страховщика. С одновременным накоплением рисков. Это отразилось на постепенном снижении кредитного рейтинга страховщика от РА «Эксперт» — с ВВВ до ВВ, а недавно и до В-, — прокомментировал исполнительный директор Департамента рынка капиталов ИК «УНИВЕР Капитал» Артем Тузов.

По мнению эксперта, ЦБ РФ имеет возможность достоверно оценить способность страховщика осуществлять выплаты и покрывать обязательства собственными активами и качество этих активов.

— Возможно, запас прочности страховщика на росте доходностей по облигациям действительно вышел ниже пределов нормативов, и у ЦБ РФ не было другого выбора, кроме отзыва лицензии, — предположил Артем Тузов.

Тарифный контроль

Летом 2021 года отношение убытков к страховым премиям по полисам ОСАГО значительно выросло по сравнению с предыдущими периодами. В отдельных сегментах страховщикам начало не хватать тарифного коридора для проведения сбалансированной ценовой политики, сообщил директор по рейтингам страховых компаний агентства НКР Евгений Шарапов.

При этом ОСАГО — обязательный вид страхования, и компании не имеют права отказать клиенту в заключении такого договора. Поэтому организации усилили интенсивность проверок документов, расторгая договоры, в которых потребитель указал недостоверную или неполную информацию. Скорее всего, под пристальным вниманием оказались клиенты из проблемных категорий с высоким уровнем убыточности, отметил эксперт. По его мнению, дальнейшее расширение тарифного коридора Банком России поможет сгладить эту проблему.

Профессор кафедры финансовых рынков РЭУ им. Г.В. Плеханова Юлия Ахвледиани считает, что для снижения числа расторжений договоров ОСАГО следует запрашивать большее количество данных при оформлении полиса, а также требовать информацию у соответствующих служб для проверки сведений. Число подобных расторжений в 2021 году может составить 1,6–2,1% от количества заключенных договоров, оценила эксперт.

Разработка приложения

Официальный запуск был назначен на 1 ноября 2019 г.

За три месяца нужно было значительно доработать прототип до финальной версии. Прежде всего требовалось полностью переработать интеграцию с внешними сервисами — бэкенд РСА значительно отличался от тестового сервера в прототипе, заметно изменился состав получаемых данных и процессы их обработки.

Также в приложении нужно было реализовать дополнительную функциональность и новую логику взаимодействия с несколькими системами.

Проект предъявляет высокие требование к информационной безопасности, поэтому некоторые задачи в 65apps решали нестандартно — только так возможно правильное соблюдение процедур.

Например, основная часть действий происходит на устройстве одного из участников. Но и второму участнику необходимо подключиться к процессу со своего смартфона. Для этого была реализована генерация QR-кода со ссылкой на портал Госуслуг, чтобы второй участник авторизовался и ввел недостающие данные.

Если проводится фотофиксация повреждений, приложение должно гарантировать, что фотографии сделаны на месте аварии, а не загружены из памяти устройства. Для этого была разработана кастомная камера, которая делает снимки, зашифровывает их и отправляет на сервер РСА, не взаимодействуя ни с какими хранилищами данных.

А для того, чтобы участники ДТП могли подписать протокол ЭЦП, каждому из них необходимо авторизоваться на портале Госуслуг. Работа с ним реализована через веб-форму, которая интегрирована в приложение.

В 65apps упростили и описание ущерба: добавили в приложение список деталей автомобиля.

И когда почти все было готово к релизу, заказчик решил внести в проект несколько существенных изменений.

«Газели» никому не нужны

Челябинский страховщик стал заложником своего быстрого роста. По мнению других экспертов, резвая экспансия «АСКО-Страхование» противоречила интересам федеральных страховых компаний.

Главная причина случившегося — Центробанк поменял правила игры на страховом рынке, считает владелец группы компаний «Авуар» и председатель комитета по налогам регионального Союза промышленников и предпринимателей Алексей Овакимян. Теперь страховщик должен иметь огромный резерв денежных средств. Это коснулось всех компаний. Но больше всего, по мнению эксперта, пострадали те, за кем не было «старшего брата». Большинство страховых компаний живут при крупных финансовых институтах — банках. Когда страховщику нужны деньги, банк их дает. «АСКО-Страхование» — частники, за ними такого банка нет.

— Челябинский страховщик был реально крутым и очень эффективным. Компания росла на 25–40% в год. В формуле для расчета резерва сейчас (с июля этого года. — Прим. ред.) начали учитывать темпы роста компании. Проще говоря, сначала страховщик должен создать резервы, а потом продавать. Так что всем быстрорастущим компаниям теперь грозит потеря лицензии, — объяснил Алексей Овакимян. — По большому счету, эта формула предполагает «плавную» модель консолидации страхового рынка.

Челябинский страховщик с каждым годом наращивал темпы развития

Фото: Дарья Пона

Еще в момент выхода челябинского страховщика на биржу, с открытием офисов во многих регионах, «АСКО-Страхование» начали называть региональным выскочкой. Федеральным игрокам такой ход челябинцев точно не понравился.

— Компания долгие годы работала в Челябинской и Курганской областях. Потом быстро зашла в 37 регионов и подвинула на рынке многих коллег. А федералам не нужны конкуренты с низкими издержками и высокими амбициями. Никто не хотел получить еще одно «Красное&Белое» из Челябинска, только на страховом рынке, — резюмировал Алексей Овакимян.

Сразу после введения нового порядка формирования резервов ЦБ выдал предписание «АСКО-Страхованию», потребовав приостановить продажи и начать финансовое оздоровление. Именно тогда автомобилисты столкнулись с отказами страховщика продавать полисы ОСАГО.

Быстро решить проблему с резервами было нереально. Единственным выходом в сложившейся ситуации оставалась продажа компании кому-то из «крупняков», отмечают эксперты. И подобные переговоры, по некоторым данным, действительно велись. Впрочем, крупным организациям нет смысла покупать компанию, если потом, по словам экспертов, они могут забрать ее бесплатно.

Меняем ключевой сценарий за месяц до сдачи проекта

Правительство приняло решение, что приложение в полном объеме будет запущено только в 5 тестовых регионах. Но фотофиксация должна быть доступна всем жителям России.

Это решение было утверждено постановлением Правительства — с ним не поспоришь.

В 65apps определили три сценария работы приложения:

• фотофиксация без оформления электронного европротокола;
• оформление протокола без фотофиксации;
• оформление европротокола с фотофиксацией.

Фактически, был подготовлен еще один прототип с новыми кейсами и сценариями работы.

Самой нетривиальной задачей стало изменение навигации внутри приложения. Нужно было не просто разбить весь процесс на несколько этапов, но и проработать разные сценарии.

Все эти изменения вносились параллельно с разработкой бэкенда, которую вели “ЛАНИТ” и “РТЛабс”. Требования к функциональности и конкретным решениям и тут периодически менялись. Также учитывалась взаимосвязь сразу с двумя системами: АИС ОСАГО и Госуслуги.

Комментарии эксперта

С точки зрения прогнозов и ожиданий рынка – ничего неожиданного не произошло. Начисленная премия выросла на 20%, основным драйвером по-прежнему остается страхование жизни (в первую очередь, кредитное страхование, затем НСЖ и ИСЖ). Однако уровень выплат вырос на 2 п.п. по сравнению с прошлым локдаун-пандемичным 2020 годом, когда снизилась частота обращений по автострахованию и ДМС.

Эксперт: Лебедев Денис

На фоне бурного роста страховой премии и роста убыточности, а также изменения подхода по оценке финансового состояния компании, прибыль снизилась на 18%. Есть риск ухода с рынка игроков, которые не справятся с реализацией Положения N 710-П “Об отдельных требованиях к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков”. На днях Банк России отозвал лицензию компании АСКО-страхование. Есть ощущение, что это не последнее решение в отношении участников рынка со стороны Центробанка.

Основной рост рынка страхования идет за счет банковского канала. Достаточно активно растут продажи полисов через страховых посредников (брокеров и агентов), показывает хорошую динамику онлайн (интернет) направление реализации страховок. По нашей оценке, онлайн рынок страхования в 2021 году превысит 100 млрд рублей .

Дальнейший рост рынка страхования жизни будет зависеть от реализации важных инициатив, таких как Проект изменений в Указание Банка России 5055-У, а также изменений по кредитному страхованию и внедрению нового направления – долевого страхования жизни.

Оставайтесь с нами и следите за показателями страховых компаний в рубрике Анализ рынка и Авторские статьи на информационно-аналитическом ресурсе – Calmins.com!

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

На правах личного мнения

Я не вправе подвергать сомнению действия Банка России: по официальной версии, у «АСКО-Страхования» выявлен дисбаланс между собственным капиталом и принятыми обязательствами, в чем регулятор узрел угрозу правам страхователей. Но обывательская логика отказывается понимать, для чего понадобилось ломать хребет компании, которой были довольны и клиенты, и сотрудники. Неужели не было компромиссных решений? Нужно ли было отстранять руководство?

Допустим, когда в Челябинске некий особо вонючий завод, застрявший в 50-х годах прошлого века, укутывает город в дымку и горожане требуют мер, мы слышим о важности для региона рабочих мест, налогов, стабильности. Завод берет город в заложники, и какой бы павлиний хвост не валил из его труб, всегда работают аргументы: места, налоги, стабильность. В данном же случае увольнению подлежат 600 штатных сотрудников «АСКО-Страхования» не считая сотен агентов, а количество потраченных нервов ее клиентов не поддаётся исчислению, но это никого, похоже, не волнует.

В России работает множество откровенных швыр-контор в разных сферах, но на их подвиги регуляторы всех мастей смотрят сквозь пальцы: взять хотя бы «серых дилеров» с их цыганскими методами. Хотя здесь речь не о гипотетических рисках, а о сотнях уже обманутых людей.

Можно посмотреть на ситуацию с другой стороны. Рынок ОСАГО сейчас переживает очередной кризис: еще весной полисы перестали продавать молодым водителям, потом — аварийным, потом — владельцам десятилетних машин. «АСКО-Страхование» была 7-й в России по объему рынка «автогражданки», особенно значимой для Южного Урала, и, прикрыв ее, регулятор создал автовладельцам отдельную головную боль, потому что новые полисы смогут оформить не все. Так ли нужно было разрушать ее именно сейчас? «АСКО-Страхование» оставалась одной из немногих компаний, поддерживающих имидж ОСАГО как нужного механизма.

История с «АСКО-Страхованием» наводит на мысли о ценностях современной России. Семейная компания, которая дорожила своей репутацией, оказалась не у дел, зато десятки финансовых комбайнов, выполняющих формальные требования Центробанка, продолжают мучить своих клиентов буквоедством и формализмом. Со страховым рынком в России ведь всё нескладно: вот, например, история автовладельцев, оставшихся без выплат по каско, а вот скандал со страховкой в сгоревшем Джабыке.

Впрочем, были ли чьи-то интересы за этой историей, мы узнаем скоро: не исключено, бренд «АСКО» перейдет к другой компании, возможно, крупной, возможно, федеральной. А мне пока предстоит подумать, где страховать машину в январе.

Что будет дальше

30 ноября акции компании «АСКО-Страхование» подешевели на бирже на 28%. Эксперты не исключают, что это могло быть связано с грядущим отзывом лицензий. Возможно, квалифицированные инвесторы узнали об этом пораньше и сбросили акции. 3 декабря, после отзыва лицензий, Московская биржа приостановила торги акциями СК «АСКО-Страхование».

— Владельцам полисов отзыв лицензии страховщика ничем особо не грозит. Я смотрел отчетность «АСКО-Страхования». Компания в хорошем финансовом состоянии, она точно не банкрот. Даже если они всем выплатят страховки, у них еще миллиард останется, — успокоил Алексей Овакимян.

Как согласовать изменения с 20 ЛПР и не выбиться из графика

К реализации проекта были подключены 3 крупных подрядчика, а также несколько контролирующих органов: Минкомсвязи, Центральный Банк России, РСА.

Поэтому согласование всех изменений — это отдельная история. Процесс шел по вертикали, сначала внутри команды, затем — выше, в РСА, и финально в Минкомсвязи. На нижних уровнях к обсуждению подключались коллеги из “ЛАНИТ” и “РТЛабс”, отвечавшие за бэкенд и интеграцию с сервисом Госуслуг. Всего в согласовании принимали участие до 20-25 человек.

На согласование логики, которая лежит в основе работы приложения, может уходить до двух недель. Поэтому на старте проекта была определена приоритетная функциональность — та, которая решает ключевую задачу приложения. И все согласования начали с нее. Остальные фичи добавляли последовательно: небольшие задачи можно решать параллельно с процессами согласования ключевых вопросов.

В ходе работы подрядчики собирали созвоны дважды в неделю. По вторникам решали организационные вопросы (контролировали, кто, что и как делает, согласовывали тексты и элементы дизайна, получали обратную связь от РСА и Минкомсвязи), по четвергам обсуждали вопросы разработки и непосредственные детали реализации. При необходимости проводились и внеплановые совещания. Все договоренности обязательно фиксировали протоколами.

Для презентации прототипа использовали интерактивные макеты в сервисе Figma. Это очень ускорило согласование: участники могли в режиме превью детально изучить процесс подачи извещения, оценить результат и оставить фидбек.

Что получилось

Реализация проекта длилась 2 года: от старта проекта до реальной апробации.

Со стороны 65apps в проекте были задействованы 35 человек.

Проект был полностью готов в октябре 2019 г. и оставшийся до запуска месяц заказчики проводили общее интеграционное тестирование всех систем.

Выпустили приложения ровно 1 ноября в 00:01, минута в минуту без опозданий.

Он напомнил, что свыше 50% аварий сейчас оформляются без вызова сотрудников ГИБДД. Благодаря мобильному приложению сотни тысяч автовладельцев, попавших в ДТП, смогут в разы сократить время на оформление аварии. Кроме того, при помощи мобильного приложения `Помощник ОСАГО` автовладелец может заблаговременно, до ДТП, проверить действительность своего полиса через АИС ОСАГО по его серии и номеру.

С момента запуска суперсервиса в мобильном приложении оформили ДТП 1229 раз, это всего в 5 тестовых регионах.

И немного выводов

Работая с госструктурами или крупными заказчиками будьте готовы выдерживать сроки. Или не беритесь вовсе.

Если в проекте более 5 лиц, участвующих в согласовании, продумайте заранее, как будете выстраивать процесс взаимодействия. И чем занимать команду в ожидании согласований.

Когда все уже почти готово, требования к проекту могут поменяться. Причем существенно. Научитесь грамотно управлять рисками и требованиями.