Что такое каско простым языком

Содержание

Что такое каско и зачем нужен этот вид страхования?

Термин «каско» относится к страхованию любых транспортных средств. В России чаще всего с помощью каско страхуют автомобили. В отличие от ОСАГО каско предполагает не страхование ответственности водителей, а страхование самого транспортного средства от повреждений и угона.

Может возникнуть вопрос, зачем нужно каско, если по закону все водители должны иметь полисы обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев (ОСАГО). Если случается авария, то вам выплатит компенсацию её виновник. Однако здесь не совсем все так просто.

Во-первых, полисы каско страхуют также повреждения, нанесённые вашему автомобилю в ходе аварии, виновником которой были вы.

Во-вторых, выплат по ОСАГО часто не хватает на ремонт автомобиля. Дело в том, что страховщики при расчёте выплаты учитывают возраст вашего автомобиля и амортизацию, а платить вам придётся, скорее всего, за новые детали. Поэтому обладателю полиса каско лучше обращаться в свою страховую компанию, чтобы ущерб был компенсирован полностью.

В-третьих, виновник может скрыться с места аварии, если, например, он повредил припаркованную машину. В этом случае непонятно, где его искать и как доказать его вину.

В-четвертых, с помощью каско вы страхуете себя от угона, различных хулиганов, неосторожных велосипедистов, упавших на автомобиль предметов, возгораний и прочих неприятностей – по каско вы сможете получить выплаты за ущерб, нанесённый припаркованному автомобилю.

Многих водителей могут отпугнуть цены на каско, особенно если водитель молодой, а страховать необходимо дорогой автомобиль. В таком случае годовой полис может стоить более 100 тысяч рублей.

При решении о покупке полиса стоит помнить, что ремонт дорогого автомобиля даже в случае небольшой аварии может оказаться намного более затратным, чем полис каско.

Также не стоит забывать и об автомобилях, купленных в кредит. В этом случае, скорее всего, оформление страховки станет обязательным требованием банка. Требование этого логично: если автомобиль, купленный в кредит, угнали или он был уничтожен в ходе аварии, то заёмщику всё равно будет необходимо вернуть долг. Сейчас банки предлагают автокредит без требования обязательного оформления полиса каско, однако ставки по таким кредитам обычно выше.

Что такое КАСКО и ОСАГО простым языком?

В соответствии с действующим законодательством, каждый автовладелец обязан застраховать свой автомобиль в рамках программы обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Такой полис стоит сравнительно недорого, однако не обеспечивает защиту транспортного средства от многих случайностей, которые могут произойти с ним не только на дороге, но и за ее пределами.

Именно поэтому страховые компании предлагают владельцам автомобилей застраховать свое имущество по программе КАСКО. В чем разница между этими страховками, какая из них является наиболее выгодной для водителя, и почему далеко не все владельцы авто стремятся приобрести страховку с наибольшей сферой покрытия?

Что такое «Мини-КАСКО»?

На рынке автострахования демпинг уже давно является одним из наиболее популярных методов привлечения страхователей. В то же время, чрезмерное снижение стоимости страхования автомобилей всё чаще оборачивается для страховщиков убытками. А удорожание традиционно ведёт к уменьшению портфеля. Чтобы сохранить клиентов, обеспечив положительный финансовый результат по направлению, активно используется «урезание» продукта. Каким образом это может выглядеть на практике?

Надо сказать, что подобные технологии в различных сферах розничных продаж совсем не новы. Например, уже давно не удивляет объём пакета молока 0,9 литра, сниженный на 10% по сравнению с первоначальным номиналом. Или, скажем, пачка творога весом 190 или 180 грамм вместо двухсот. Производители пытаются уменьшить свои расходы за счёт товара. Такие шаги менее заметны для покупателей, чем повышение цен. Вот и со страховыми продуктами по КАСКО происходит примерно то же самое. С той лишь разницей, что здесь подобные инструменты зашли значительно дальше.

Все подробности автострахования: нюансы ОСАГО и КАСКО

Страхование плотно вошло в нашу жизнь. Применительно к машинам существует два его вида: обязательное ОСАГО и добровольное КАСКО. Давайте разберемся что такое ОСАГО и что такое КАСКО, определим преимущества и недостатки.

Какие виды каско и дополнительных услуг существуют?

Каско может быть двух видов: полное и частичное.

Полное каско обычно включает страхование от угона и всех повреждений, нанесённых автомобилю. Частичное каско предполагает защиту автомобиля только на случай угона или полной его гибели. Тогда страховые не будут оплачивать вам урон от различных ДТП, если, конечно, автомобиль в них не был уничтожен.

Есть множество различных страховых опций и дополнительных услуг, которые можно купить как приложение к базовой страховке или оформить отдельно. С помощью этих опций водителю легче будет разрешить многие ситуации, возникающие на дорогах, например, починить пробитую шину или зарядить севший аккумулятор. Но эти опции серьёзно повышают стоимость страховки. Кроме того, нужно внимательно читать договоры страхования, так как каждая из них предполагает ряд исключений.

Какие факторы влияют на стоимость КАСКО? Как добиться оптимальной цены?

Самый ответственный момент при оформлении полиса – выбор оптимальной программы страхования. Наглядно продемонстрировать влияние основных факторов на сумму взноса может онлайн калькулятор КАСКО. Условно информация для расчета в калькуляторе делится на 2 части:

  • Данные о ТС (марка, модель, год выпуска и прочие сведения).
  • Предлагаемые на выбор опции, оказывающие прямое влияние на размер страхового взноса по АВТОКАСКО.

Опции, влияющие на стоимость КАСКО:

  • Вариант страхования «Частичное КАСКО» (страхование только от ущерба) или «Полное КАСКО» (страхование от ущерба и угона). Страхование только от ущерба обойдется дешевле в среднем на 20-40%, в зависимости от ценовой политики каждой компании.
  • Наличие и размер франшизы. Чем больше размер франшизы, тем меньше стоимость полиса.
  • Страховая сумма «агрегатная» (уменьшаемая) или «неагрегатная» (неуменьшаемая). Выбор агрегатной страховой суммы приводит к тому, что с каждой очередной выплатой страховая сумма (в % от которой выплачивается возмещение) уменьшается. Агрегатная страховка КАСКО обойдется дешевле, чем неагрегатная.
  • Способ возмещения ущерба либо «СТО страховщика», либо «СТО по выбору страхователя», либо денежная выплата. Выбор «СТО страховщика» – самый недорогой вариант, чтобы оформить КАСКО. В случае выбора двух других вариантов страхователю придется заплатить за страховку дороже.
  • Выплаты будут производиться без учета износа или с учетом износа. Для выплат по принципу «новое за старое» договор лучше оформить на условии «без учета износа», но это увеличит стоимость страховки в среднем на 15-20%.
  • Возраст и стаж водителей. Чем меньше стаж и возраст водителей, тем дороже страховка. Иногда есть смысл рассчитать КАСКО «мультидрайв» (без ограничения допущенных к управлению водителей). Стоимость такого полиса может оказаться меньше, чем цена полиса с молодым водителем.

Также немаловажными параметрами при оформлении договора КАСКО являются:

  1. Срок страхования. При сроке действия полиса менее года каждый месяц обойдётся дороже, чем при оформлении годовой страховки.
  2. Рассрочка платежа. Очень востребованная услуга. Особенно если страховая компания предоставляет её бесплатно. Но зачастую более дешевое КАСКО – это полис с единовременной оплатой страхового взноса.
  3. Страховая история. Страховые компании учитывают безубыточную историю страхования по КАСКО и ОСАГО.
  4. Наличие/тип противоугонных систем. Чем лучше противоугонка, тем дешевле полис.

Что такое ОСАГО?

ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности. 1 июля 2003 года в силу вступил Федеральный закон № 40 от 25.04.2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» , который установил обязанность всех автовладельцев страховать свои транспортные средства. При этом государство не принимает никакого участия в работе системы обязательного страхования, а лишь издает нормативные акты, регулирующие работу этой системы, и осуществляет контроль над соблюдением страховщиками установленных нормативных требований.

Особенности ОСАГО

В рамках программы ОСАГО выплаты лицу, виновному в ДТП, не производятся, независимо от того, пострадала ли в результате аварии его жизнь или имущество. Фактически приобретатель полиса страхует не свой автомобиль, а чужой, снимая с себя бремя оплаты ремонтных работ в случае причинения ему ущерба. Таким образом, компенсация выплачивается только пострадавшей стороне, причем ее размер является ограниченным.

По состоянию на 2016 год максимальный размер такой выплаты составляет:

  • 500 000 рублей – каждому потерпевшему, жизни и/или здоровью которого был нанесен ущерб;
  • 400 000 рублей – за поврежденное в результате ДТП имущество пострадавшей стороны.

В том случае, если участниками ДТП стали только два автомобиля, при этом не был причинен вред жизни и здоровью их водителей и пассажиров, собственники поврежденных транспортных средств могут составить так называемый Европротокол. Бланк такого протокола прилагается к страховому полису ОСАГО, и получить его можно у своего страхового агента на стадии оформления всех необходимых документов. Составление Европротокола позволяет водителям избавиться от необходимости вызова сотрудников ГИБДД, но предполагает уменьшение размера максимально возможной страховой выплаты до 50 000 рублей.

osago

Стоимость полиса ОСАГО зависит от следующих факторов:

  • значения коэффициента бонус-малус, установленного для владельца транспортного средства, на основании данных о количестве аварий, виновником которых он стал за последние годы;
  • мощности страхуемого транспортного средства;
  • водительского стажа и возраста страхователя;
  • срока действия полиса.

С марта 2009 года в силу вступил Федеральный закон, изменяющий порядок получения компенсационной выплаты, положенной пострадавшей в результате ДТП стороне. Согласно его положениям, застрахованный потерпевший должен подавать заявление на возмещение убытков в свою страховую компанию, а не в страховую компанию лица, инициировавшего аварию.

В том случае, если по объективным причинам (например, в случае банкротства, отзыва лицензии или при отсутствии у виновника аварии страхового полиса) страховщик не может произвести компенсационную выплату, за ее назначением можно обратиться в Российский союз автостраховщиков.

Дешёвое КАСКО: реально и востребовано

Сегодня широкое распространение получили так называемые варианты «Мини-КАСКО». Они могут в разы отличаться по стоимости от полноценного полиса, предлагая при этом значительно более скромное покрытие в части рисков или страховых сумм. На фоне текущей экономической ситуации подобные решения приобретают закономерную популярность. Особенно с учётом заметного подорожания «классического» КАСКО за последние пару лет. В качестве аналогии можно упомянуть некоторые случаи покупки мобильных телефонов. Иногда они приобретаются исходя из политики «чтобы звонил». Это может быть связано с финансовыми затруднениями или не востребованностью других опций. Те же самые предпосылки приводят клиентов и к «бюджетному» автострахованию.

Следует отметить, что при покупке Мини-КАСКО от страхователя требуется больше внимания, чем при заключении стандартного договора страхования.

Прежде чем принять решение в пользу эконом-варианта, необходимо тщательно разобраться в его особенностях. Возможные упущения могут стать причиной непонимания продукта и, как следствие, неприятных «сюрпризов» при повреждении авто. С другой стороны, такие страховки позволяют существенно сэкономить, отказавшись от менее актуальных составляющих. А в некоторых случаях калькулятор КАСКО выполняет роль «страхового конструктора», предлагая самостоятельно «скомпоновать» желаемые условия.

GAP-страхование

За дополнительную плату к полису можно добавить страхование GAP (GuaranteedAssetProtection) – это гарантия сохранения стоимости транспортного средства. Эта услуги вступает в силу в случае полного уничтожения автомобиля или его угона. Страховая в этом случае произведет выплаты по каско, но они будут учитывать амортизацию автомобиля, то есть вам будет выплачена сумма ниже той, что была заплачена за автомобиль. GAPпокрывает разницу между изначальной стоимостью автомобиля и выплатами по каско, учитывающими амортизацию.

В этом случае на выплату по каско и выплату по GAPможно будет купить новый равноценный автомобиль. Особенно это важно для кредитных автомобилей. Если автомобиль был, например, угнан через год или два после его покупки, то страховые выплаты могут не покрыть стоимость кредита. В этом случае покупателю придётся погашать остаток долга за автомобиль, которого уже у него нет.

Этот вид страхования важен для автомобилей, которые часто угоняют.

При этом необязательно оформлять GAPв той же компании, в которой вы застрахованы по каско. Если вы нашли вариант подешевле, вполне можно застраховаться в другой организации.

Как застраховать автомобиль только от ущерба или только от угона?

Важным моментом при страховании КАСКО является выбор варианта возмещения ущерба. Расчет КАСКО на калькуляторе онлайн, как и при обращении непосредственно в офис, происходит по двум основным вариантам: полное КАСКО (страховка от ущерба и угона) или частичное КАСКО (страхование только от ущерба). Очевидно, что проблема возможного угона актуальна не для любого ТС. Некоторые автомобили могут годами стоять во дворе без каких-либо посягательств со стороны воришек. А вот от вандалов, плохой погоды и ДТП гарантий нет ни у кого. И если авто не относится к категории угоняемых, а место его хранения не является рисковым, то логично сэкономить и застраховаться по КАСКО только от ущерба. Страхование от обоих рисков рассчитано на тех, кому необходимо защитить свое имущество на все случаи жизни. Купить полис только от угона предлагают единичные компании.

КАСКО и ОСАГО в чем разница?

По полису ОСАГО оплачивают ущерб пострадавшим в ДТП. Если по вине страхователя произошла авария, то компания направляет на ремонт ту машину, которую повредил владелец полиса ОСАГО. Сам он в этом случае компенсацию не получает и восстанавливает свое транспортное средство за свой счет. По полису КАСКО владельцу машины компенсируют ремонт его поврежденного транспортного средства. Именно в этом состоит разница обязательного и добровольного видов страхований. Неверно обсуждать что лучше ОСАГО или КАСКО? Это разные виды страхования, которые не заменяют, а дополняют друг друга.

Страхование от поломок

Чаще всего страховые компании предлагают застраховать автомобиль на случай поломок на дорогах. Эта опция может предлагаться в качестве дополнительных услуг.

Обычно в качестве дополнительных услуг можно выбрать запуск двигателя, устранение проблем, связанных с аккумулятором, замками или заправку топливом.

Некоторые страховые компании также предлагают страхование колёс, то есть их ремонт в случае прокола или другого повреждения. На рынке даже есть предложения страхования колёс от хищения, что также иногда случается.

У некоторых страховых есть возможность купить страховку для сигнализации. На первый взгляд, подобная опция может показаться смешной. Однако различные сигнализации при поломке могут, например, заблокировать движение автомобиля, что приводит к существенным расходам.

В качестве дополнительных услуг можно заказать, например, вызов эвакуатора. Правда, здесь надо обращать внимание на условия предоставления услуги: некоторые страховые оговаривают стоимость услуги или километраж. В этом случае, если автомобиль сломался на отдалённой от города трассе, то придётся доплатить.

Крупные компании предлагают страхование от непредвиденных поломок для автомобилей, чей гарантийный срок уже истек. Правда, здесь надо внимательно изучить условия договора, так как страховка распространяется далеко не на все виды поломок.

Что такое франшиза? Кому подходит страхование с франшизой?

Любая солидная компания предлагает клиентам использовать при автостраховании КАСКО франшизу. Франшиза – это невыплачиваемая часть страхового возмещения. Она бывает условная и безусловная, может выражаться в процентах от страховой суммы или в конкретной величине.

Условная франшиза предполагает, что если размер ущерба меньше размера франшизы, то страхователь не получает ничего. Но в случаях, когда ущерб превышает размер зафиксированной в договоре франшизы, страхователь получает возмещение по КАСКО в полном объеме.

Безусловная франшиза действует независимо от суммы ущерба, то есть любая выплата уменьшается на размер франшизы.

Вид и размер франшизы напрямую влияют на стоимость полиса и последующие выплаты по АВТОКАСКО, поэтому подойти к её использованию следует серьезно. Франшиза позволит существенно сэкономить аккуратному и опытному водителю. Если же клиент не уверен в себе, вписанных водителях, хотел бы получать полное возмещение за любой, даже самый незначительный ущерб, лучше купить полис без франшизы. В любом случае разумнее рассчитать на калькуляторе цену полиса без франшизы и с франшизой.

Цена и качество

Эти два параметра, пожалуй, и определяют конкурентную привлекательность того или иного продукта. При умелом подходе «бюджетные» варианты страхования автомобиля могут оказаться весьма кстати. Конечно, «полноценное» КАСКО всегда предпочтительнее для защиты своего «железного коня». Но стоимость такого договора сегодня далеко не для всех подъёмна. В подобных случаях страхователи часто идут на урезание рисков для удешевления полиса.

С другой стороны, можно встретить большое количество отрицательных отзывов о Мини-КАСКО. Чем именно бывают недовольны клиенты в отношении таких продуктов? При ближайшем рассмотрении, случаи негативного опыта здесь делятся на две категории:

  1. Недовольство страховой компанией.
  2. Недовольство условиями страхования.

Что касается последнего, то, как правило, речь идёт о недопонимании условий полиса клиентами. Вина ли это страховщика или самих страхователей – сложно определить в таких примерах. Но в результате обоснованный отказ в урегулировании страхового случая может стать для потерпевших полной неожиданностью. Если же говорить о качестве работы страховых организаций, то вряд ли это имеет отношение к самим продуктам Мини-КАСКО. Плохая работа страховщика может свести на нет любые условия полиса.

В то же время, в некоторых практических примерах «урезанные» полисы видятся вполне логичным приобретением. Например, при хранении машины в охраняемом гараже или на охраняемой стоянке риск угона существенно снижается. Это является доводом в пользу исключения его из покрытия рисков в целях экономии. Или, скажем, временно не использующийся автомобиль иногда резонно застраховать только от угона. Да, и стоячая машина может пострадать в результате ДТП. Но всё же это менее вероятно, чем при полноценной её эксплуатации. Главное при этом – чётко понимать характеристики того или иного продукта. Только в этом случае можно объективно оценить имеющиеся предложения и сделать правильный выбор.

Лимиты ответственности

Закон об ОСАГО сейчас предусматривает лимиты ответственности: 500 тыс. руб. на возмещение ущерба, причиненного жизни и здоровью пострадавшего в ДТП, и 400 тыс. руб. на возмещение вреда имуществу. Если в аварии пострадало несколько человек или машин, то эти суммы распространяются на каждого.

Примерно в 90% случаев этих денег хватает на возмещение ущерба. Но если произошла серьезная авария и в ней фигурируют дорогие автомобили, то размер ущерба может превысить предусмотренные законом лимиты. В этом случае страховая компания покрывает расходы в оговоренных пределах, а виновник аварии оплачивает сумму, превышающую лимиты.

Есть возможность обезопасить себя от серьезных трат в случае причинения большого ущерба. Для этого нужно оформить расширение полиса ОСАГО. Автовладелец получает дополнительный страховой полис. Если наступает страховой случай, и калькуляция ущерба превышает лимит по ОСАГО, то часть денег оплатят в рамках ОСАГО, а превышающую сумму — по дополнительному полису расширения ОСАГО.

Расширение ОСАГО заключают не все компании. Перед оформлением сделки необходимо обязательно проверить страхователя. Это вынужденная мера, поскольку на рынке ОСАГО обосновалось немало мошенников.

Ремонт без справок от ГИБДД

Часто страховки предусматривают возможность ремонта без справок. В некоторых случаях это увеличивает стоимость страховки и является дополнительной услугой. Иногда эта опция входит в предлагаемой страховщиком пакет или является подарком от него.

Страховка может включать в себя ремонт определённого количества деталей без справки. Чаще всего страховая сразу оговаривает предельную стоимость такого ремонта. Например, без справки можно будет отремонтировать одну деталь на сумму не более 25 тысяч рублей.

Также страховая может предложить клиенту замену стеклянных элементов без справок. Здесь же опять может быть выбор заменять ограниченное или неограниченное количество раз.

Это довольно полезная опция, так как в случае, если в машину отскочил камень на дороге и стекло треснуло, то вряд ли водитель сразу же будет вызывать ГИБДД. Тоже самое относится к сколам или небольшим царапинам, которые автомобиль получил при парковке.

Здесь нужно учитывать, что обращения без справок часто рассматриваются страховой как фактор риска: для водителя, который обращался слишком часто, может вырасти коэффициент при оформлении страховки в следующий раз.

Что такое спецпредложения по КАСКО и как они работают?

Помимо базовых вариантов КАСКО каждая страховая компания имеет в своем активе ряд спецпредложений. Эти предложения рассчитаны на определенные категории клиентов, страхование по ним обходится дешевле. Часто специальные предложения касаются:

  • Определенных марок и моделей ТС.
  • Новых автомобилей.
  • Молодых или опытных водителей.
  • Владельцев дорогих или подержанных ТС.
  • Кредитных, передаваемых в лизинг или находящихся в залоге у банка автомобилей.
  • Машин с определенными противоугонными системами.

Поэтому стоит обязательно поинтересоваться, какие специальные программы, предложения или акции действуют в компании на данный момент.

От чего зависит стоимость ОСАГО

На цену полиса влияет много факторов: регион регистрации, мощность автомобиля, возраст и водительский стаж допущенных к управлению людей, коэффициент безаварийной езды. В группу риска входит молодежь в возрасте до 22 лет, новички со стажем вождения менее трех лет.

Коэффициент безаварийной езды снижается с каждым безубыточным годом и резко увеличивается, если произошла выплата по вине страхователя. Если в полис внесено несколько человек, то при расчете итоговой суммы равняются по самому худшему. Поэтому далеко не всегда имеет смысл включать кого-то в полис «на всякий случай».

Полис может быть с определенным количеством людей, допущенных к управлению и без ограничения таковых. Во втором варианте цена полиса максимально высока, поскольку берутся самые высокие коэффициенты безаварийной езды, стажа и возраста. Есть важный нюанс: если человек регулярно приобретает полис ОСАГО без ограничения допущенных к управлению и его данные не фигурируют в полисе ОСАГО, то его коэффициент безаварийно езды не только не растет, но и возвращается к базовому показателю спустя несколько лет. Таким образом получается, что полис без ограничения допущенных к управлению в одной ситуации может быть выгоден, а в другой — неоправданно дорог.

С 2018 года начал действовать так называемый «тарифный коридор»: страховщики имеют право увеличивать свои тарифы на 20% вверх и вниз от размера базовых расценок. Более индивидуально рассчитываются коэффициент «возраст-стаж».

Подобрать оптимальный вариант приобретения плиса ОСАГО поможет страховой агент ГК FAVORIT MOTORS. Наши специалисты проходят специальное обучение, отлично разбираются во всех нюансах страхового рынка.

Чем отличается ОСАГО от КАСКО?

Дополнительные услуги

Современные страховые позволяют включить в полис множество дополнительных услуг. Конкретный набор зависит от самой страховой, а также от готовности автовладельца их оплачивать.

К таким услугам можно отнести вызов такси при поломке или аварии, вызов аварийного комиссара, который поможет на месте оформить ДТП и собрать все необходимые справки или аренда автомобиля на время ремонта. В случае такси или аренды страховые чаще всего оговаривают сумму, которую они готовы на это потратить.

КАСКО в популярных компаниях

Рейтинги страховых компаний на 2018 год (официальные и народные) определили самых популярных страховщиков, предложения которых заслуживают внимания в первую очередь. Коротко остановимся на КАСКО от нескольких таких компаний.

Расчет на калькуляторе КАСКО Ингосстраха приятно удивит тем, что стоимость страховки обойдется в меньшую сумму, если страхователь состоит в браке и имеет детей. Кроме того, правила КАСКО Ингосстраха предусматривают 3 варианта установления максимального размера выплаты: «По каждому страховому случаю», «По первому страховому случаю», «По договору». От данной опции зависят цена полиса, размер и количество выплат.

Онлайн калькулятор КАСКО Росгосстраха позволяет рассчитать стоимость автострахования с учётом индивидуальных особенностей клиента. Новичков заинтересуют программы «Ничего лишнего» (с максимальным страховым покрытием) и «Антикризисное КАСКО» (выплаты по случаям, не включённым в ОСАГО). Для опытных автомобилистов компания разработала программы «Защита от ДТП» (на случай аварии по вине другого водителя) и «Эконом (50/50)». В последнем случае страхователь оплачивает лишь 50 процентов от стоимости полиса, а оставшуюся половину вносит только при обращении за выплатой.

РЕСО даёт возможность застраховать автомобиль только от хищения, причем на страхование принимаются машины до 12 лет. Поэтому при онлайн расчёте на калькуляторе РЕСО получаются сразу три суммы: взносы за полное КАСКО, за страховку только от ущерба и за полис только от хищения. В отличие от некоторых компаний, неуплата очередного взноса при рассрочке платежа не влечёт немедленного расторжения договора, клиент РЕСО имеет 15 льготных дней, в течение которых страховая компания несет ответственность по КАСКО в полном объеме.

Онлайн калькулятор ВСК позволяет рассчитать стоимость классического КАСКО. Наряду с классикой компания предлагает различные специализированные продукты: «Автометрика» помогает сэкономить 25% при использовании мобильного приложения, по программе «Компакт» выплата полагается только за угон или ДТП по чужой вине (экономия 75%), расширенный вариант «Компакт +» добавляет в перечень рисков тотальную гибель автомобиля (экономия 70%). Опытным водителям полагается скидка 30% на полис КАСКО в ВСК при использовании программы «Уверенный» (полноценная защита, но только по первому страховому случаю).

Что нужно для оформления ОСАГО?

Достаточно предъявить документы на машину и указать данные водительских прав, допущенных к управлению людей. Правилами ОСАГО оговорено, что страховщик имеет право произвести осмотр транспортного средства. На практике так поступают редко. Этот пункт существует для борьбы с мошенниками, которые, не ремонтируя автомобиль, моделируют фальшивые ДТП. Так же иногда осмотр требуют для того, чтобы найти повод и отказать в оформлении полиса. Часто страховщики не любят оформлять ОСАГО на мотоциклы и просят показать его.

Кто платит по каско меньше?

Стоимость каско зависит от характеристик автомобиля и его владельца. Конечно, главный критерий – это стоимость вашего автомобиля. Чем дороже автомобиль, тем больше вам придётся платить. Это и логично, ведь страховая компания соизмеряет потенциальные выплаты со стоимостью страховки.

Однако важны и характеристики самого водителя. При оформлении каско вы указываете свой пол, возраст, стаж вождения, а иногда отвечаете и на довольно личные вопросы, например, состоите ли в браке. Всё это влияет на стоимость каско.

Например, женатый мужчина в возрасте с многолетним стажем вождения будет платить куда меньше молодого человека, недавно получившего права. То же самое касается замужних женщин с детьми, которые, как правило, ездят аккуратно.

Важна и ваша страховая история. При расчёте стоимость каско онлайн вас могут спросить об авариях за последние несколько лет. Многие страховые ведут историю ваших обращений к ним. Если вы редко попадаете в ДТП и редко обращаетесь за получением страховых выплат, то вы и платите куда меньше.

Здесь некоторые автовладельцы, страхующие автомобиль из года в год, пользуются уловкой, которая в целом запрещена страховыми. Они не фиксируют мелкие ДТП и не обращаются за возмещением по царапинам и мелким вмятинам. На следующий год они оформляют страховку в той же страховой, в которой страховались в год мелкого ДТП. В итоге, страховка оказывается дешевле, так как вождение безубыточно, а страховая часто в таком случае не проводит осмотр. Водитель заявляет об убытках лишь какое-то время спустя. Этот вариант действует в случае, например, если одну деталь можно заявить без справки ГИБДД.

В целом, чтобы меньше платить по каско, нужно покупать недорогой автомобиль, хорошо его водить, не попадать в ДТП и иметь большой стаж вождения.

Ещё один способ снизить стоимость страховки – это оформить в одной компании каско и ОСАГО. В этом случае страховая, скорее всего, предложит скидки.

Правила страхования КАСКО: на что обратить внимание?

Рассчитанная на калькуляторе стоимость полиса не должна быть решающим фактором при выборе компании. Дешевое КАСКО может оказаться ловушкой для неискушенного водителя и привести его в дальнейшем к проблемам при урегулировании убытков. Помимо влияющих на стоимость страховки факторов, изложенных выше, есть в правилах КАСКО еще несколько моментов, которым следует уделить особое внимание:

  • Требования к хранению автомобиля в ночное время. У большинства компаний такие требования отсутствуют. А если они все-таки прописаны в правилах, следует понимать, что далеко не все автостоянки имеют статус охраняемых и могут выдать подтверждающие это документы.
  • В правилах страхования должны быть четкие определения терминов «ущерб», «угон», «хищение» и «полная гибель автомобиля». Случается, что компания не раскрывает полностью смысла этих понятий, что позволяет ей в спорных ситуациях отказать в компенсации ущерба.
  • Разделы правил с исключениями из страхового покрытия (какие случаи не являются страховыми) очень важны, так как подробно разъясняют, в каких ситуациях автовладелец останется без выплаты.
  • Раздел «Обязанности сторон» регулирует взаимоотношения компании и клиента при возникновении страхового события (в какие сроки и каким способом страхователь должен известить компанию о событии, имеющем признаки страхового). Невыполнение требований компании влечет отказ в страховом возмещении.
  • Нормы амортизационного износа в каждой компании свои. От них зависит размер выплаты по рискам «угон» и «полная конструктивная гибель».
  • При страховании по полному КАСКО правила большинства компаний предполагают отказ в возмещении при угоне ТС, если клиент не предоставит страховщику документы на авто, все комплекты ключей зажигания и брелоков от охранных сигнализаций.
  • Правила компаний по-разному регламентируют покупку КАСКО на новый автомобиль. У большинства страховщиков риск угон или хищение начинает действовать только с момента постановки ТС на учет в ГИБДД.

Страховой брокер

Так обычно называют страховых агентов, представляющих интересы различных компаний. В качестве заработка он получает определенный процент от стоимости полиса. Потому цена страхового полиса при покупке у брокера не превышает ее стоимость при оформлении сделки непосредственно в офисе самой страховой компании.

Как убедить страховую, что вы водите действительно хорошо?

Молодость и небольшой стаж вождения не означают, что человек неаккуратно водит. Молодые неопытные водители могут также отличаться аккуратным и безрисковым вождением.

Здесь на помощь приходят современные технологии. Страховые начали предлагать «умное каско», которое основано на технологии телематики. Автомобиль оборудуют специальным передатчиком, который связан с ГЛОНАСС и GPS. Причём прибор предоставляется бесплатно, нужно оплатить стоимость его установки и абонентскую плату.

Датчик в течение нескольких месяцев следит за манерой вождения автомобилиста. Его интересует степень агрессивности вождения: как резко водитель тормозит, какой скорости придерживается или насколько плавно он водит. При этом страховые заявляют, что датчик не фиксируют место пребывания водителя.

На смартфон страхования можно установить специальную программу, в которой можно следить за начислением баллов, от которых зависит скидка на следующий платёж.

Тем не менее, лучше все же уточнить у страховой про критерии аварийного вождения. У многих отличается срок, в течение которого нужно ездить с прибором. Кто-то требует один-два месяца, а кто-то – полгода и больше.

Так же некоторые страховые оценивают лишь манеру езды, а кто-то оценивает время нахождения за рулём в день, пройденный километраж и, например, часто ли водитель выезжает в час-пик.

Подобные системы, заимствованные из Европы и США, часто не учитывают и некоторые особенности вождения в России. Например, водитель может быть вынужден срочно вывернуть руль или резко затормозить из-за ямы на дороге, которую не было видно. При этом для страховой это станет серьёзным минусом.

Размер скидки за неагрессивное вождение может быть очень большим, однако и требования страховой могут быть достаточно жесткими.

Появляются страховые, которые используют «умное каско» и телематику не только для определения стиля вождения, но и для настройки условий, подходящих именно этому водителю. Так на рынке есть предложения, согласно которым водитель может получить скидку, если, например, будет ездить в определённое время в определённом районе Москвы. Фиксировать его передвижения опять же будет специальный датчик. Всё, что выходит за пределы этих условий, считается нестраховым случаем.

КАСКО на популярные модели авто

Российские автовладельцы отдают предпочтение определённым моделям ТС. Именно такие автомобили чаще всего страхуют по КАСКО. При этом особенности страхования разных моделей авто отличаются. Например, некоторые машины пользуются популярностью у угонщиков, а другие чаще попадают в аварии. Эти факторы напрямую влияют на формирование страхового тарифа, потому актуален вопрос, какие страховые компании предлагают самые выгодные расценки для определённых моделей. Как можно сэкономить на страховке? Сводные данные по наиболее популярным авто России представлены в таблицах.

Технический осмотр

Автомобилям в возрасте трех лет при оформлении полиса ОСАГО технический осмотр не требуется. Более старым машинам необходимо приехать в пункт осмотра, где специалисты оценят исправность автомобиля. Диагностическая карта для машин в возрасте 3-х лет действительна два года, более старым автомобилям необходимо проходить осмотр ежегодно.

Во всех дилерских центрах ГК FAVORIT MOTORS вы можете пройти технический осмотр. Более того, документ, необходимый для приобретения полиса ОСАГО наши клиенты могут получить после планового технического обслуживания.

Поможет ли франшиза сэкономить?

Хороший способ сэкономить на каско – это оформить франшизу. Это платёж, который автовладелец платит при страховом случае. Например, если общий объём ущерба оценивается в 50 тысяч рублей, а договор страхования предусматривает франшизу в 15 тысяч, то страховая платит автовладельцу лишь 35 тысяч. Остальное он должен заплатить сам.

Обычно стоимость подобных страховок как раз ниже на стоимость франшизы. Однако если в течение страхового периода произошло несколько аварий, то плюсы франшизы исчезают.

Страховые предлагают и другие варианты франшизы, которые помогают снизить стоимость каско. Например, франшизу придётся выплачивать лишь со второго ДТП в году. Ущерб по первому страховая полностью компенсирует сама.

Ещё один пример – это франшиза виновника. Если страхователь стал виновником ДТП, то он выплачивает франшизу. Если же он не виноват, то страховая полностью покрывает ущерб за свой счёт.

В целом это может помочь снизить стоимость каско. Однако для водителя франшиза несколько увеличивает риски.

Отказ в выплате ущерба

В Правилах и договоре страхования ОСАГО перечислены случаи, когда компания отказывает в возмещении ущерба. Страховая не будет платить, если машину повредили в ходе соревнований, испытаний или учебной езды, дефекты груза появились при погрузке или разгрузке, в ходе страхового случая повреждены деньги, антиквариат, произведения искусства, ювелирные украшения.

Так же перечислены случаи, когда компания возмещает ущерб пострадавшему, но затем имеет право потребовать у виновника ДТП вернуть потраченные деньги:

  • вред причинен умышленно;
  • виновник аварии был в состоянии опьянения;
  • виновник ДТП не имел права на управление транспортным средством;
  • водитель скрылся с места ДТП;
  • водитель не включен в список допущенных лиц (при использовании полиса ОСАГО с ограниченным числом допущенных к управлению);
  • страховой случай произошел при использовании транспортного средства в период, не предусмотренный договором ОСАГО;
  • при оформлении документов самостоятельно страховщику не направили экземпляр бланка о ДТП;
  • машину не предоставили на осмотр;
  • истек срок действия диагностической карты у такси, автобусов, грузовых автомобилей, предназначенных для перевозки людей, перевозящих опасные грузы машин;
  • при заключении договора человек предоставил недостоверные сведения, что привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии — так, например, пытаются сэкономить, указывая местом жительства регион, где ОСАГО дешевле.

Стоит ли обращаться к страховому агенту или лучше покупать каско напрямую у страховой, например, через сайт?

Часто автовладельцев, страхующих автомобили, просто атакуют различные страховые агенты. Они предлагают рассчитать стоимость страховки у разных страховых, а также предлагают различные скидки и акции.

С одной стороны, страховые агенты действительно могут помочь. Они сделают за вас сложную работу по сравнению цен и предложений различных страховых компаний. Они обладают информацией о ситуации на рынке, различных предложениях и услугах. Они могут помочь в подборе подходящего вам вида страхования.

Часто у некоторых агентов или компаний есть возможность оформить для клиента скидку. Например, это касается агентов, работающих в автосалонах, которые сотрудничают с конкретными страховыми компаниями. В некоторых случаях покупка страховки у агента может оказаться выгодной хотя бы с точки зрения экономии времени.

Однако здесь возникает серьёзный риск мошеннических действий. В интернете можно найти описание типичной истории: автомобилисту начали звонить агенты и предлагать каско по привлекательным ценам, при оформлении вопросов не возникло, однако полис оказался ненастоящим. При этом то, что каско поддельное, может выясниться уже после аварии и понесённых убытков, которые оказываются незастрахованными.

Самый простой способ проверки в случае оформления полиса каско – это звонок в страховую с просьбой уточнить, сотрудничает ли организация с конкретным страховым агентом. В компании также можно проверить уже оформленный полис каско.

Если у вас возникают сомнения в честности агента, то лучше отказаться от его услуг и самостоятельно выбрать страховую.

На какие пункты договора каско стоит обратить внимание?

Договор каско нужно внимательно прочитать, ведь от условий, прописанных в нём, будет зависеть, получите ли выплату, в каком виде и при каких условиях.

Юристы советуют обращать внимание на разделы «страховое покрытие», «исключение из страхового покрытия» и «действия при наступлении страхового случая».

В самом договоре страхования могут быть прописаны случаи, при которых он просто не будет действовать. Например, вы уверены, что вас страхуют от любого повреждения, а страховка, например, не распространяется на природные стихии.

Ещё один пример: у вас каско, которое включает страхование от хищения. Вы случайно забыли документы, включая техпаспорт в автомобиле, и его угнали. В договоре может быть указано, что компенсация не выплачивается, если документы на автомобиль находились в нём.

В разделе исключений страховая компания, особенно недобросовестная, может прописать множество различных причин, которые помешают автовладельцу получить выплаты.

В договоре могут быть прописаны и различные условия, при несоблюдении которых, страхователь не получит выплаты. Например, страховая может прописать, что в конкретном регионе, например, на Кавказе страхование не действует. Может быть, оговорены условия хранения автомобиля, например, страховая требует только охраняемую стоянку.

Важно обратить внимание указана ли в договоре агрегатная или неагрегатная сумма. Если сумма агрегатная, то каждая выплата будет снижать страховую сумму. В этом случае, если вы попали в несколько ДТП, а затем автомобиль угнали, то полную его стоимость вам не вернут.

В случае неагрегатной страховой суммы уже выплаченная страховка из неё не вычитается. В этом случае даже если вы несколько раз за год обратились в страховую, вам полностью вернут стоимость застрахованного автомобиля в случае его угона или повреждения.

Стоит ли доплачивать за ремонт у дилера или в сервисе от страховой?

Часто страховые предлагают доплатить за ремонт СТОА – это ремонтный пункт от официального дилера. Чуть дешевле будет стоить страховка, предполагающая ремонт в техническом центре, являющимся партнёром страховой.

Ремонт в официальном дилере обязателен для новых автомобилей, стоящих на заводской гарантии. Если автомобиль будет отремонтирован в другом центре, то он может быть снят с гарантии.

Ремонтировать автомобиль, не стоящий на гарантии у дилера, смысла особого нет.

Однако ремонт у партнёра страховой может оказаться выгодным. Страховая в этом случае оплачивает именно ремонт, а не платит владельцу сумму ущерба, учитывающую амортизацию. Кроме того, сервисы могут оказаться вполне качественными.

Решить вопрос с амортизацией в целом позволит страховка, которая выплачивается без её учета. Это особый вид страхования, который обойдётся несколько дороже. Но в случае серьёзного ДТП автовладелец в целом окажется застрахованным.

Банкротство компании при страховке по ОСАГО

Число страховых компаний, допущенных к деятельности в системе ОСАГО, за последние годы существенно снижено. Одни сами ушли с этого рынка, вторые лишены лицензии, третьи обанкротились. Если компания, оформлявшая полис ОСАГО, не имеет возможности выполнять свои обязательства, то полис все равно продолжает действовать. В этом случае ремонт автомобиля производится из резервных фондов Российского союза автостраховщиков.

Е-ОСАГО

Сейчас можно страховать автомобиль по ОСАГО непосредственно в офисе страховщика, воспользоваться услугами брокера либо приобрести полис удаленно. Алгоритм прост: нужно зайти непосредственно на сайт интересующей компании или Российского союза автостраховщиков, внести данные (автомобиль, допущенные к управлению, техосмотр и т.д.), оплатить счет и получить полис.

С собой достаточно иметь распечатку полиса. При необходимости инспектор ГИБДД может по базе данных проверить автомобиль.

Наказание за отсутствие полиса

Ответственность за отсутствие полиса оговаривает ст. 12.37 КоАП. Если за рулем окажется человек, не вписанный в полис, то оштрафуют на 500 руб. Если же полис вообще отсутствует, то сумма увеличивается до 800 руб.

Обсуждается вопрос о существенном увеличении штрафа. Кроме того, планируется ввести контроль наличия полиса в автоматическом режиме. Камеры фото-видео фиксации станут направлять данные на проверку по базе данных наличия полиса ОСАГО, и при отсутствии такого владелец получит «письмо счастья».

Стоимость полиса

На цену полиса КАСКО влияет стоимость машины, ее привлекательность для угонщиков, портрет людей, допущенных к управлению: возраст, стаж, данные об участии в авариях. У каждой страховой компании существует собственная статистика, на основании которой сотрудники рассчитывают стоимость полиса. Поэтому цена полиса на одну и ту же модель в разных компаниях отличается. Страховая сумма не должна превышать стоимость машины.

Чаще всего фигурирует строк страхования в один год, но по согласованию сторон он может меняться. Страховщики не любят небольшие сроки, поэтому страховка на год и 6 месяцев может стоить практически одинаково.

Банкротство компании

Если страхователь обанкротился, то полис сгорает. В этом случае есть возможность требовать компенсации через суд. Возможно, у банкрота все же остались какие-то активы.

Не стоит путать банкротство с лишением лицензии. В первом случае фирма не имеет средств, во втором — просто не имеет права заниматься страхованием. Хотя лишение лицензии — плохой симптом. Очень часто за этим следует банкротство. Поэтому, если появилась информация о лишении лицензии, требуйте возместить часть полиса и заключайте договор с другой компанией.

Франшиза

Это обязательства застрахованного лица нести часть убытков за свой счет. Таким образом компании стараются избежать выплаты мелкого ущерба и последующего незначительного ремонта. Чем больше размер франшизы, тем дешевле стоимость полиса.

Франшиза бывает уловная и безусловная. При условной франшизе компания не несет ответственности если убыток не превысил определенной суммы. Страховщик оплачивает только большой ущерб.

При безусловной франшизе из ущерба всегда вычитается оговоренная сумма. Например, ущерб составил 300 тысяч рублей. Если в договоре указано, что франшиза составляет 10 тысяч, то выплатят 290 тысяч, а 10 тысяч придется оплачивать за свой счет.

Отказ в компенсации по КАСКО

В системе добровольного страхования правила могут отличаться, поэтому их нужно внимательно читать. Большинство компаний отказывает в случае, когда за рулем находился нетрезвый человек либо тот, кто не входит в список допущенных к управлению. Существует определенный срок, в течение которого необходимо сообщить о происшествии. Могут быть оговорены требования по риску на угон. Например, необходимо вернуть все ключи на машину. Раньше фигурировали требования об обязательном нахождении автомобиля ночью на охраняемой стоянке, но сейчас подобные пункты уже стали анахронизмом.

Оцените статью
Рейтинг автора
4,8
Материал подготовил
Егор Новиков
Наш эксперт
Написано статей
127
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий