Что такое автокредит с остаточным платежом

Выгоден ли автокредит с остаточным платежом, каковы условия и в чем подвохи

Buy-back нельзя назвать услугу новинкой кредитных организаций, но в России ее начали активно продвигать не так давно. Автокредит с остаточным платежом – программа, комбинирующая интересы банка, предлагающего заемные средства, и автосалона, являющегося основным рекламным средством. Такая сделка заключается между покупателем автомобиля и банковской организацией, но подписывается она в салоне при покупке в кредит. Рассмотрим особенности такого типа займа.

Что такое кредит с остаточным платежом и стоит ли его брать

Кредит с остаточным платежом активно предлагают автодилеры. Его суть – покупка нового авто с меньшими ежемесячными платежами. Программа предлагает автомобилистам на первый взгляд выгодные условия сделки, но есть определенные нюансы.

Из статьи вы узнаете, в чем суть автокредитов с остаточным платежом, каковы их плюсы и минусы.

Кредит на авто с остаточным платежом. В чём преимущества и где искать подвохи?

Сегодня практически каждый второй купленный новый автомобиль приобретается за счёт кредитных средств. Тем не менее, в зависимости от срока кредита, процентной ставки и стоимости самого автомобиля, платёж может варьироваться от 30 000 до 50 000 рублей.

Так, например, при покупке кроссовера Kia Sportage Classic стоимостью 1 454 900 в кредит, размер платежа будет составлять порядка 35 000 рублей (при условии срока кредитования — 36 месяцев и первоначального взноса — 30%). Для многих россиян размер такого платежа является непосильным.

Зная это автопроизводители, совместно с кредитными организациями запустили программу кредитования с остаточным платежом.

Что такое кредит с остаточным платежом

Кредит с остаточным платежом – это программа с лояльными ежемесячными выплатами. Buy-back в мире продаж автомобилей – явление не новое, но в России особой популярностью не пользуется. Кредитование совмещает интересы банка, предоставляющего финансовые средства, и автодилера, выступающего рекламной площадкой.

Отличия от обычного автокредита

Более популярный вариант займа на покупку транспортного средства – обычный автокредит. Его схема следующая.

1. Покупатель оплачивает первый взнос за выбранную машину (10% и больше от стоимости).
2. Остальная сумма разбивается на период, обозначенный в договоре (от одного года до семи лет).
3. Клиент вносит равными долями деньги с процентами до погашения кредита.

Чем больше первый взнос, тем меньший процент насчитает банк.

Автокредит с остаточным платежом работает иначе. Он подходит тем, кто хотел бы менять транспортное средство раз в три года. Суть в том, что заемщик пользуется кредитным автомобилем, находящимся в залоге у банка, выплачивая ежемесячный платеж.

Отличия обычного автокредита от займа с остаточным платежом следующие.

Критерии сравнения	Автокредит	Кредит с отложенным платежом
Условия	Клиент должен погасить всю стоимость авто в определенный период.	Допустима выплата только определенной части в обозначенный период.
График платежей	Регулярные ежемесячные выплаты с учетом процентной ставки.	Есть отложенный платеж, его нужно погасить одной выплатой. Ежемесячные перечисления банку заканчиваются после оплаченных 50-70% от стоимости транспортного средства.
Сроки кредитования	Выдается на срок от 1 года до 7 лет.	Договор с автодилером заключается на 3 года.
Выплаты	Равномерная плата фиксированной суммы каждый месяц.	Единоразовая выплата «замороженной» крупной суммы, которую оставляют на конец периода кредитования.

Что такое кредит с отложенным платежом

Кредитование с отложенным платежом отличается лояльными условиями. При buy-back оплата разбивается на три периода:

– от 15% и больше.
1. Ежемесячные платежи. Клиент прекращает выплату в момент, когда покрыл 50-70% стоимости авто.
2. Остаточный платеж, который до конца договора нужно внести одним платежом.

Регулярные платежи невысокие. Цель покупателя – выплатить половину стоимости авто. Если он планирует дальше эксплуатировать транспортное средство, в третий период он вносит остаток единым платежом.

Клиент имеет право не выкупать автомобиль у продавца и не выплачивать всю сумму. Он продает его в салон, если у машины сохранен товарный вид. Вырученные деньги делятся на две части. Одну покупатель возвращает в банк, закрывая задолженность. Вторая часть остается у водителя – он может забрать ее себе или снова купить в салоне авто по кредиту с остаточным платежом.

Внимание! Не все дилеры соглашаются выкупать авто. Этот пункт обязательно уточняйте перед покупкой.

Что такое остаточный платёж по автокредиту?

Более половины иномарок в России приобретается посредством получения денежных займов в банке. Автокредит с остаточной стоимостью — это ссуда с возможностью выкупить транспортное средство обратно. Его привлекательность заключается в сравнительно низком регулярном платеже — даже при достаточно дорогой стоимости автомобиля в несколько миллионов клиент может ежемесячно погашать всего 5-6 тысяч. Отсюда рождается недоверие россиян к данному варианту кредитования. Как это может быть возможно, и в чём тогда выгода компании, одолжившей на таких условиях денежные средства?

Уникальность программы в том, что даже после 36 месяцев полноценной эксплуатации транспорт могут выкупить, и дилер вернёт организации остаток долга. Заключить договор можно сроком на три года. За этот отрезок времени человек успевает полностью погасить переплату по процентам и некоторую часть тела займа. Если величину стартового взноса определяет дилер, то остаточную — покупатель. Допустимый предел — 55%.

В течение всего периода действия договорных обязательств платежи вносятся регулярно и фиксированными долями, а на последний взнос остаётся основная сумма.

Условия по программе автокредит с остаточным платежом

Buy-back подходит автолюбителям, часто или регулярно меняющим транспортное средство. Суть предложения – заемщик имеет возможность пользоваться кредитным автотранспортом, находящимся в залоге у банка, ежемесячно выплачивая определенную сумму. В момент выплаты 50-70% от полной стоимости наступает пауза. Остальные деньги пользователь обязан выплатить единой суммой в последний расчетный период.

Если клиент не хочет оставлять авто в своей собственности, то он имеет возможность не выкупать его полностью, а продать в автосалон (если ТС имеет продажный вид). Полученная стоимость делится на две части – одна возвращается банку в качестве уплаты остальных 30-50%, а вторая – клиенту. Он имеет право забрать их себе или купить другую машину в этом автосалоне, можно также воспользоваться программой «кредит с остаточным платежом».

Остаточный платеж: что это

Данное понятие появилось в 2013 году, когда был принят ФЗ №353. Данный документ позволил банкам использовать новый вид кредитования – автокредиты с остаточным платежом. Эта услуга позволила снизить сумму ежемесячных платежей.

Статьи об автокредитах

Преимущества займа с отложенным платежом

Кредит с отсрочкой платежа имеет свои плюсы и минусы . К преимуществам относят:

• гражданин может купить дорогую модель авто;
• сниженный ежемесячный взнос по сравнению с обычным автокредитом;
• клиент сам определяет размер отложенной оплаты;
• для возврата машины дилеру нужен минимальный пакет документов.

У ссуды с отложенным погашением есть и ряд недостатков. Во-первых, высокие ставки по сравнению с автокредитом. Во-вторых, до момента выплаты задолженности автомобиль передают в залог финансовой организации. В третьих, по программе кредитования с отсрочкой платежа гражданин купит не любую модель транспортного средства, а выбирает из тех, которые предлагает дилер. В четвертых, клиент вправе приобрести только новую машину у юридического лица.

Условия автокредитования

Прежде чем подписывать договор, следует внимательно изучить его базовые условия:

• наличие страхового полиса обязательно, а оплачивает услугу покупатель;
• досрочное погашение кредита с остаточным платежом возможно, но только тогда, когда машину выкупит официальный дилер;
• если в процессе эксплуатации транспортное средство побывало в аварии, от дальнейших проведений сделок с таким имуществом дилерский центр может отказаться;
• цену, по которой машину возьмут обратно, установит эксперт — его услуги финансирует заёмщик;
• собственник машины обязан не позднее 15 суток до даты, когда будет внесён платёж, информировать руководство банка о потенциальном покупателе и величине экспертной оценочной стоимости.

Кроме того, если клиент обращается в организацию с просьбой продлить срок действия кредитного соглашения, мотивируя свою просьбу финансовыми трудностями, ему могут пойти на уступки при условии предоставления доказательств того, что затруднения носят временный характер, и выполнение договорных обязательств в ближайшее время продолжится. Максимальный период пролонгации — еще два года. Общее время действия договора не должно превысить пятилетний рубеж, а за весь период продления не должно быть текущих просрочек по выплатам.

Способы погашения остаточной стоимости автомобиля

Заемщик должен помнить – в конце срока кредитования остается значительная сумма. Она может составлять до 3 миллионов руб., в зависимости от ценника на авто и условий договора (до 50% можно выплатить в конце срока). Возможности оплаты:

1. Погашение своими средствами. Деньги можно полностью внести в момент последнего чека. После этого автомобиль перестает быть залогом, он больше не принадлежит ни банку, ни автосалону.

Обратите внимание! Для полной выплаты можно накопить деньги или взять их в кредит. Источник займа не имеет значения. Часто владелец желает воспользоваться одним из нижеперечисленных способов, но по ряду причин дилер не принимает машину обратно.

2. Выкуп авто салоном. Основное условия – покупка нового транспортного средства этой же марки. Модель может отличаться. При продаже вырученные средства (они будут гораздо меньше первоначальной стоимости ТС, ведь оно было использовано) пойдут частично на погашение займа, частью – на первоначальный взнос для будущего кредита на автомобиль с остаточным платежом. Клиент имеет право сразу полностью выкупить новую модель. Отлично подходит для автовладельцев, которые часто меняют имущество данного типа.

3. Пролонгация – продление кредитного договора. При невозможности погашения долга и при нежелании покупки нового авто можно попробовать пролонгировать ссуду, то есть увеличить длительность платежей. Обычно кредитные организации идут навстречу заемщикам и дают еще 2 года. За этот срок должник обязан погасить весь займ. Это бывает очень невыгодно, ведь процентную ставку могут повысить. За первые 2-3 года заемщик в основном оплачивал проценты, а теперь на стоимость авто снова налагаются дополнительные затраты, так долг возрастет гораздо больше.

Обратите внимание! Кредитор имеет возможность отказать в услуге, тогда вам потребуется воспользоваться одним из предложений.

Особенности услуги

Автокредит с остаточным платежом имеет следующие отличия от традиционного кредитования:

• достаточно большие суммы в начале и в конце выплат;
• низкие процентные ставки;
• небольшие суммы ежемесячных взносов;
• необходимость сразу выплатить остаточный платеж.

Некоторые автомобилисты при необходимости выплатить остаточный платеж поступают следующим образом: продают кредитное авто, рассчитываются с банком и берут в кредит новую машину. Действующее законодательство не запрещает подобную практику, поскольку не ограничивает количество автокредитов, полученных одним человеком.

Преимущества и недостатки такого кредитования

К Buy-back (второе название такого автокредита) автолюбители относятся с опаской. Внушает сомнение наличие последнего остаточного платежа — не все могут погасить сразу, сумма остается крупная.

Но такой вид займов имеет несколько положительных сторон:

1. Небольшие ежемесячные платежи. Машина считается залоговым имуществом вплоть до момента выкупа. Понижает выплаты и обязательное страхование.
2. Возможность поменять транспортное средство без существенных расходов. На выплату за него используются финансы, вырученные после продажи автодилеру машины.
3. Не нужно искать покупателя на подержанное имущество. Работники автосалона соглашаются принять его.

Но есть и существенные минусы:

1. Завышенные проценты. Ежемесячные платежи по сравнению с классическим автокредитованием меньше, но переплата оказывается больше. Пролонгация договора делает этот показатель еще выше.
2. Авто могут не выкупить. Сотрудники автосалона не обязаны объяснять свои действия. Поводом для отказа может послужить незначительная проблема.
3. В паспорте транспортного средства будет стоять пометка о том, что клиент банка не является владельцем авто. Это приводит к ограничениям – его невозможно продать и обменять, проводить сложные ремонтные работы.
4. Обязательное дорогое страхование КАСКО.

Важно! Суть Buy-back заключается в аренде авто. Заемщик должен спустя 3 года вернуть имущество в салон в неизмененном виде.

Есть ли подвох

Кредитование с отложенным платежом несет определенный риск для покупателя. Автосалоны не могут гарантировать выкупа транспортного средства. При составлении договора в нем указывается минимальная и максимальная цена машины. Если спустя три года ее оценочная стоимости будет ниже минимальной, дилер откажется ее выкупать.

Причин несколько:

• транспорт стал участником ДТП;
• есть механические повреждения;
• существенный износ;
• рыночная цена авто с момента покупки снизилась.

Внимание! При выкупе имущества салоном его стоимость будет ниже, чем в случае купли-продажи с рук на руки. Продавать залоговый автомобиль клиент не имеет права.

Если автодилер существенно снизил цену на выкупаемое авто, полученных денег может не хватить на первый взнос за новую модель. Также их может быть недостаточно на погашение оставшейся задолженности. Заемщику придется закрывать кредит из личных средств.

Сколько это в деньгах?

Вернёмся к примеру, который мы приводили в начале статьи. Kia Sportage Classic стоимостью 1 454 900 в кредит. Первоначальный взнос, как и в примере выше — 30%. Остаточный платёж — 50%. По расчётом, которые мы произвели на официальном сайте производителя, размер платежа составил 17 162 рубля:

Остаточный платёж на момент окончания срока кредитования составит 727 450 рублей. Это та сумма, которую необходимо выплатить, чтобы стать действительным владельцем автомобиля. Чтобы узнать финальную переплату по кредиту по обеим программам и понять, что выгоднее, сведём все данные в таблицу:

Без остаточного	С остаточным
Стоимость авто	1 454 900 ₽	1 454 900 ₽
Ставка	13,30%	13,30%
Первоначальный взнос	436 470 ₽	436 470 ₽
Размер кредита	1 019 900 ₽	1 019 900 ₽
Платёж	34 462 ₽	17 162 ₽
Итог (Долг + проценты)	1 240 642 ₽	617 832 ₽
Остаточный платёж	0 ₽	727 450 ₽
Итоговая переплата	1 240 642 ₽	1 240 642 ₽

Как видим, в обоих вариантах размер итоговой суммы, которая состоит из размера основного долга, остаточного платежа и начисленных за весь срок процентов — одинакова и составляет 1 240 642 ₽. Таким образом, выбор в пользу той или иной программы будет зависеть от предпочтений конкретного покупателя. Если вы предпочитаете ежемесячно совершать платёж размером в два раза ниже обычного и у вас предполагается наличие достаточно крупной суммы в конце срока кредита (например, вы собираетесь продать квартиру, другую машину и пр.), то кредит с остаточным платежом будет отличным решением для вас.

В каких банках можно оформить автокредит с остаточным платежом?

Приобрести автомобиль в рамках участия в данной программе можно почти в каждом салоне, заключившем с финансовой организацией специальное соглашение. Наиболее популярны следующие компании:

• Банк Сетелем. Стартовый платёж — 20% от общей величины тела кредита, а ставка в среднем 13%. Максимальный заём — 3 миллиона рублей.
• ПСА Финанс Рус. Первый взнос — 30%, ставка в пределах 16%.
• Русфинанс Банк. Первоначальный платёж — 30%. Сумма займа — до 5 миллионов рублей.

Период действия договора — 3 года. При этом второй этап погашения долговых обязательств может проводиться при государственной целевой поддержке, если речь идёт об отечественном производителе. Это позволит уменьшить ставку практически в два раза.

Как погасить остаточный платеж: 3 варианта

1. Выплатить остаток из собственных средств. Данная ситуация означает, что транспортное средство переходит в полное владение заемщика. Например, человек использовал способы пассивного дохода или просто накопил средства.
2. Продление срока действия кредита еще на два года. Подобный момент абсолютно не выгоден, так как придется снова платить проценты. В этот момент было целесообразно оформить стандартный автокредит на 5 лет. Но кредитно-финансовая организация может и не одобрить пролонгацию. А если официально оформить новый кредит, то придется снова оплачивать страховку на автомобиль.
3. Выкуп средства передвижения дилером. По завершению срока соглашения с остаточным платежом организация может предложить выкупить транспортное средство в трейд-ин. Разница между ценой выкупа и размером «остатка» может быть направлена на оплату первого взноса на новое средство передвижения. Учитывая вышеперечисленные нюансы, человек оформляет новый кредит с обратным выкупом.

Третий вариант является одним из самых ненадежных. Так как автодилер может и не выкупить автомобиль. Кроме того, за время использования рыночная сумма машины уменьшается, поэтому может быть предложена более низкая цена.

Конечно, можно надеяться на то, что дилер оценит машину по стоимости, которая совпадает с объемом остаточного платежа. Но обратите внимание, что дилер не обещает выкупа.

Какие банки дают автокредит с отложенным платежом

Особенность займов с отсрочкой оплаты в том, что каждый автосалон сотрудничает с определенной финансовой организацией. Клиент получит ссуду только у банка–партнера дилера. Программы автокредитования с отложенной выплатой есть у ВТБ, Сетелем, Уралсиб.

Ключевые условия выдачи займа:

• первоначальный взнос – от 20%;
• сумма – до 5 млн рублей;
• срок действия договора – до 3 лет;
• остаточный платеж – до 45%;
• страхование КАСКО на весь период погашения задолженности.

Рассчитать полную стоимость ссуды можно с помощью специального калькулятора на официальном сайте финансовой организации или в дилерском центре. Некоторые банки включают условие о страховании жизни заемщика. При отказе клиента от полиса кредитор увеличит процентную ставку.

Банки, участвующие в программе

Получить автокредит с отложенным платежом можно в следующих банках.

1. Сетелем.
2. ВТБ.
3. Уралсиб.
4. ПСА Финанс Рус.
5. Русфинанс Банк.

Перед покупкой машины стоит поинтересоваться у сотрудников автосалона, с какой финансовой организацией у них заключен договор. Затем обратиться в банк и уточнить детали получения ссуды и ее погашения.

Что говорят эксперты?

Для того чтобы не быть голословными, мы попросили эксперта нашего издания, Дмитрия Молькова (директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр»), специально для нас рассказать про ключевые преимущества и подводные камни автокредитов с остаточным платежом:

Автокредитование с остаточным платежом или система buy-back давно функционирует на российском рынке. К плюсам данной программы можно отнести: небольшие ежемесячные выплаты, возможность продать авто по системе трейд-ин и погасить кредит, а остаток внести в качестве первоначального взноса за новый автомобиль, также выбрать размер остаточного платежа от 20 до 50%,. Кроме того, автовладелец может воспользоваться реструктуризацией, но рефинансировать кредит лучше на срок до года и внести частичную выплату сразу, так удастся снизить переплату.

Однако, есть и недостатки: по программе нельзя приобрести автомобиль с пробегом, крупная сумма последнего платежа от 20%, требуется оформление КАСКО, что увеличивает займ на 10-12%. Если автомобилист решил продать автомобиль, он может столкнуться с рядом трудностей: договариваться с покупателем нужно самостоятельно, это потребует не только затрат времени, но и средств, поскольку гарантированный выкуп чаще всего ведет к увеличению ставки на 1,5-2%. Также нужно помнить, что эксплуатация ТС снижает его рыночную стоимость. Если не удалось выплатить остаток сразу, в период действия программы рефинансирования банк может изменить размер ставки или отказать в продлении кредита.

Есть еще некоторые нюансы, на которые следует обратить внимание. Существуют возрастные ограничения. ТО нужно проходить у официального дилера, это одно из условий оформления кредита. Прописка и фактическое проживание клиента должны быть в регионе, где находится автодилер.

Дмитрий Мольков, директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр»

Автокредит с остаточным платежом: плюсы и минусы

Выбор программы кредитования является ответственным и важным моментом. К сожалению, иногда при подписании документов клиентам не разъясняют все аспекты. Поэтому мы рекомендуем заранее изучить все нюансы подбора программы. Например, заемщику могут сообщить, что это крайне выгодное предложение, но ведь оно подходит далеко не каждому человеку.

• сниженный ежемесячный платеж;
• для некоторых людей преимуществом является возможность получить новое транспортное средство через 3 года;
• при хороших условиях можно приобрести машину более высокого класса;
• покупатель может самостоятельно выбирать процент остаточного платежа.

• автомобильный дилер не гарантирует выкуп транспортного средства;
• машина может потерять в цене, которая может не совпадать с объемом суммы обратного выкупа.

Кредит с остаточным платежом – это довольно заманчивая программа, которая активно предлагается клиентам. Мы рекомендуем заранее внимательно и тщательно изучить каждый аспект. Необходимо проанализировать все плюсы/минусы и принять решение с учетом собственных материальных возможностей.

Требования к клиентам

Перед выдачей ссуды финансовая организация проверяет кредитоспособность и надежность гражданина. Требования к клиентам при покупке авто с отсрочкой платежа :

• гражданство – РФ;
• возраст – от 21 до 65 лет;
• прописка в регионе присутствия банка;
• официальное трудоустройство;
• стаж работы на последнем месте не менее 3 месяцев.

Для оформления займа гражданин представляет справку о заработке, паспорт и второй документ на выбор – ИНН, водительское удостоверение, СНИЛС, военный билет. Если собственного дохода человека недостаточно для выдачи ссуды, то он может привлечь поручителя. Банк вправе потребовать дополнительную документацию, подтверждающую надежность клиента.

В чём подвох кредита с остаточной стоимостью?

Практически каждый вариант кредитования имеет свои подводные камни. Если не принимать их во внимание, можно проиграть финансово. Итак:

1. Нет такого закона, который бы обязал изготовителя покупать свой товар обратно — это решение носит добровольный характер, а договор определяет только один ценовой показатель, согласно которому машину можно вернуть.
2. Перед покупкой средство осмотрит профессиональный оценщик — в результате его стоимость будет сильно занижена с учётом износа и имеющихся повреждений.
3. Если состояние машины совсем не устроит специалиста, в покупке модели вообще могут отказать.

Независимо от того, какой из подвохов «сработает» в конкретной ситуации, итог один — возвратная цена будет намного меньше реальной стоимости. Чтобы полностью рассчитаться с банком, человеку придётся искать дополнительные средства из собственного кармана. В конечном итоге это может оставить его и без машины, и без сбережений.

О преимуществах и недостатках

Любая банковская услуга имеет как плюсы, так и минусы. И этот автокредит – не исключение. К его преимуществам относится:

• возможность смены авто, выбрав более новый и более высокий класс;
• низкий ежемесячный платеж (его размер регулируется заемщиком);
• возможность для заемщика самостоятельно установить размеры остаточного платежа (в пределах 20-55% от стоимости автомобиля);
• если погасить задолженность не получается, машину можно продать (на ней не должно быть повреждений, она не должна участвовать в ДТП);
• купить кредитное авто может дилерский центр, поэтому искать покупателя не придется.

Иногда денег, вырученных от продажи машины, не хватает на оплату кредита. В этом случае разницу автомобилисту придется выплачивать из личных средств.

К недостаткам автокредитов с остаточным платежом относится:

• лимит пробега, при превышении которого автосалон может отказать клиенту в выкупе авто;
• чтобы продать машину дилеру, гражданин должен своевременно проходить техническое обслуживание, не попадать в аварии;
• такой кредит не выдается на покупку подержанных авто;
• модельный ряд автомобилей, на которые может быть выдан кредит, ограничен;
• автомобилист обязан проходить техобслуживание в специализированных центрах, что может существенно ударить по семейному бюджету;
• большой стартовый взнос, составляющий порядка 20% от стоимости авто;
• дилер выкупает автомобиль по сниженной цене;
• остаточный платеж превышает 20% от стоимости автомобиля.

Нередко размер остаточного платежа составляет половину стоимости нового авто. Это существенная сумма, в особенности, при покупке дорогих иномарок. Соответственно, многие автомобилисты продают машины дилерам, чтобы рассчитаться с кредитом. При этом стоимость выкупа относительно невелика. Получается, что при таком кредитовании автовладелец может понести существенные материальные издержки.

Выгоден ли Buy-back?

Предложение выгодно автолюбителям, регулярно меняющим транспортное средство и предпочитающим дорогостоящие модели. При наличии достаточного капитала и при аккуратной езде можно быть уверенным в повторной покупке. Не стоит пользоваться услугой автосалона при приобретении автомобиля на длительный срок – лучше воспользоваться классическим автокредитованием, процентная ставка меньше, переплата ниже, а выплаты равномерно распределены по сроку кредитования.

Обратите внимание! Предложение окажется выгодным при условии незначительного снижения стоимости транспорта. Если вы уверены – цена не упадет быстро, модель прочно стоит в рейтинге, спрос на нее велик, можно воспользоваться автокредитом с остаточным платежом.

Как выплачивать остаточную стоимость

В конце периода кредитования у покупателя остается значительная задолженность. Остаточный платеж выплачивается одним разом. Финансовые организации предлагают несколько видов погашения.

Наличными

Погасить остаточный платеж заемщик может собственными наличными средствами. После этого у него исчезают обязательства перед банком и продавцом. Полностью погасив автокредит, покупатель становится владельцем машины, а она перестает быть залоговым имуществом. Автодилер не может ее выкупить.

Выкуп авто дилером

Если клиент к моменту погашения остаточного платежа не имеет обозначенную сумму, он может продать машину в автосалон. Но дилер оставляет за собой право отказаться от выкупа транспортного средства, если его вид не соответствует товарному.

Если продавец согласился купить машину, то вырученные деньги клиент делит на две части. Первая идет на погашение оставшейся задолженности. Вторую он вкладывает в покупку нового авто по отложенному кредиту. Он снова оформляет ссуду и получает те же обязанности.

Пролонгация

Самый невыгодный способ погашения задолженности. Если покупателю понравилась машина, но у него нет финансов для выкупа, он договаривается с банком о продлении сроков займа. Максимально возможная пролонгация – два года. Процентная ставка увеличивается и добавляется к основному долгу. Если условия заемщика не устраивают, его обяжут выплачивать остаточную задолженность согласно договору.

Трейд-ин

Машина клиента сдается в трейд-ин. Разница стоимости выкупа и размера остаточного платежа становится авансом на покупку нового авто по этой же программе. Покупатель снова связывает себя долговыми обязательствами с банком, но получает возможность отсрочить дату последнего транша.

Способы погашения

По договору кредитования предусмотрена досрочная оплата займа. Клиент вправе вносить деньги в большем размере, чем определено графиком платежей. Эти средства будут направлены на снижение остатка долга по ссуде.

Банк предлагает погасить автокредит с отложенным платежом одним из способов:

• внести остаток долга собственными деньгами;
• передать авто салону в счёт погашения займа;
• продлить договор кредитования.

Когда клиент оплачивает остаток задолженности собственными финансами, все обременения с автомобиля снимают. Если денег у автовладельца нет, и он просит продлить срок кредитного договора, то заемщик продолжит платить ссуду маленькими суммами. Этот вариант не выгоден гражданину, так как переплата станет больше, чем при обычном автокредите .

Банк при реструктуризации займа вправе изменить размер процентов по кредиту. Финансовая организация откажет в пролонгации договора клиенту, у которого были просрочки по оплате. Автолюбитель должен продлить страховой полис КАСКО на весь период действия кредитного соглашения.

Отзывы заёмщиков

Исходя из отзывов заёмщиков, на практике ощутивших все прелести автокредитования с остатком долга, можно сделать определённые выводы. Несомненно, у такой программы есть свои достоинства. Однако есть и весомые недостатки. Кроме того, предложение направлено на определённый целевой сегмент пользователей — лиц, которые склонны менять машины достаточно часто. Для тех людей, кто приобретает автомобиль для длительного пользования, данный вариант не станет самым удачным решением.

Отличия от классического автокредитования

Различий несколько. Для потребителя привлекательным является небольшие ежемесячные выплаты. Так как 30-50 процентов от цены ТС как бы замораживаются, а еще минимум 20% – это первоначальный взнос, остается только 30-50% от ценника плюс проценты.

Обычные условия автосалонов жестче, предлагается постоянный фиксированный платеж, который может составить до 50 тысяч рублей в месяц при условии дорогостоящей модели и небольшого срока кредитования. Но при этом клиенту не придется сразу платить крупную последнюю сумму.

Выбор всегда остается за потребителем. Многие считают, что при частой смене авто удобнее воспользоваться лизингом.

Какую выгоду получает банк

Выдавая кредиты, банки никогда не остаются в минусе. В данном случае финансовая организация зарабатывает на процентах, как и в случае с традиционными займами. Плюс для банка заключается в получении крупных сумм взноса и остаточного платежа.

Что такое выкупная стоимость автомобиля по кредиту

Выкупная стоимость автомобиля по кредиту – это установленная цена транспортного средства. После ее выплаты автомобиль перерегистрируется в Госавтоинспекции.

Внимание! Автодилеры могут установить ее ниже остаточного платежа – в таком случае покупателя обязывают оплатить разницу.

В договоре указывается максимальная, минимальная и точная сумма выкупа. Эксперт во время осмотра арендованного транспортного средства может ее корректировать. По этой причине сдавать машину по трейд-ин невыгодно. Ее стоимость будет занижена, а клиент понесет убытки.

Подводные камни кредита на авто с отсрочкой платежа

В автокредитовании с обратным выкупом есть несколько подвохов . Если клиент не знает о них, то он может потерять крупную сумму денег от сделки с дилером. Практически все автосалоны требуют, чтобы до окончания погашения займа транспортное средство проходило техническое обслуживание только в собственных СТО, что влечет для автовладельца дополнительные расходы.

Некоторые программы кредитования не содержат пункта о гарантированном выкупе автомобиля салоном. Клиент самостоятельно заключает соглашение с дилерским центром о передаче машины в trade-in.

Еще одна уловка кредитов с отложенным платежом – выкупная стоимость авто не фиксирована. На ее размер влияет пробег и состояние машины. Условиями договора определяют только максимальную или минимальную цену, за которую можно сдать транспортное средство обратно в салон.

Автомобиль в trade-in оценивают ниже рыночной стоимости. Если по результатам диагностики выкупная цена будет равна сумме к погашению , то клиент не получит ни денег, ни машины.

Заключение

Кредит с остаточным платежом – вид займа, позволяющий покупателю выплачивать меньшие ежемесячные суммы за взятое авто. Это распространяется только на 50-70% стоимости имущества.

Платеж делится на три этапа – первый взнос, ежемесячные выплаты по процентной ставке, остаток. Его нужно погасить одним платежом. Договор заключается на три года. Возможна пролонгация на невыгодных для клиента условиях. Погасить последний этап можно через выкуп авто дилером. Он может отказаться от сделки, если машина потеряла товарный вид.

Брать такую ссуду в банке рекомендуется в случае, если клиент уверен в своей платежеспособности. Погасить остаточный платеж лучше в срок, чтобы избежать переплаты по завышенным процентам.

Какие банки предлагают такую услугу

На данный момент оформить автокредит с остаточным платежом можно далеко не в каждом российском банке. Сегодня данная услуга лишь набирает популярность, а соответственно, со временем количество предложений будет возрастать.

На данный момент автокредит с остаточным платежом предлагается такими банками:

1. Фольксваген банк Рус. Здесь можно оформить кредит на автомобиль, стоимостью не более 4 миллионов рублей. Стартовый платеж составляет 15%, а остаточный – не менее 20% от стоимости авто. Максимальный срок оформления кредита – 3 года под 13,7% годовых.
2. Мерседес Бенц банк Рус. Выдает кредиты на 1-3 года с первоначальным взносом от 20%. Остаточный платеж может достигать 60%, зато процентная ставка составляет всего 7,9%.
3. Сетелем банк предлагает автокредиты со стартовым платежом в 20% и остаточным – 30%. Максимальный срок кредитования – 3 года. Ставка – 14,3%.
4. Русфинанс Банк. Организация занимается выдачей кредитов с процентной ставкой от 13,3% годовых. Стартовый платеж составляет от20%. Здесь можно получить кредит только на покупку авто марки Hyundai.
5. ВТБ. Выдает кредиты сроком до 3 лет. Максимальная сумма – 7 миллионов рублей. Ставка – 13,9% годовых. Стартовый платеж – 20%, окончательный – до 50%.

Какие документы потребуются

Чтобы подтвердить личность и платежеспособность, клиенту нужно подготовить такие бумаги:

• паспорт;
• заявление;
• анкету;
• справку о доходах;
• военный билет (если заявитель не достиг 27-летия);
• справка с места работы.

Это основные документы, которое обязательно потребует сотрудник банка. Также возможны дополнительные требования, которые зависят от внутренних правил финансовой организации.

Оформляем кредит: пошаговая инструкция

Процесс оформления автокредита с остаточным платежом мало чем отличается от стандартного кредитования. Рассмотрим его поэтапно:

1. Гражданин изучает предложения от различных банков, сравнивает их.
2. Выбрав банк, заемщик собирает документы и посещает отделение.
3. Бумаги принимаются на рассмотрение. Обычно ответ дается в течение двух недель.
4. Выбираем авто, участвующее в кредитной программе.
5. Подписываем договор.
6. Теперь нужно внести первый платеж.
7. Машина регистрируется на нового собственника.
8. Оформляется страховой полис.
9. Покупатель может пользоваться машиной. Далее автомобилист должен своевременно вносить ежемесячные взносы. После окончательного платежа машина окончательно переходит в собственность покупателя.

О чем следует помнить

Если автомобилист желает оставить машину себе, то ему следует выбирать автокредит с минимальным остаточным платежом. Как правило, банки не соглашаются на окончательный взнос менее 20%.

Планируя впоследствии продать авто, гражданину лучше выбирать из предложений с минимальными промежуточными взносами. В подобных программах размер окончательного платежа составляет 50-60%.

Заемщик должен быть уверен, что средств, вырученных от продажи авто, хватит на погашение кредита. Иначе ему придется выплачивать разницу из собственного кармана. Планируя продать машину автосалону, гражданин должен понимать, что дилер выкупит авто по заниженной стоимости.

Большинство программ автокредитования позволяют рефинансировать остаточный платеж. Однако при этом существенно повышается процентная ставка.